Category: Mindset

许多人都在追求财务独立，如何才能掌控自己的财务命运，做出符合自己价值观的选择？ 实现财务自由似乎是一个遥不可及的梦想。因此，许多人口口声声追求财务自由，但最终将其视为“可望而不可及”，老老实实的吃苦耐劳。通往财务自由的道路，需要坚定的努力和持续的追求，光是空想，没有实际行动，那只是梦想，甚至可以说是幻想。 如果一个人不是富二代，想达到财务自由不是一蹴而就的事情，而是需要精心规划、实践和不断的行动才能达到。我将这个过程简单分为4个阶段，这样你可以更清晰地了解自己所处的阶段，并知道下一个目标是什么。 第一个阶段：财务生存 此阶段的人们专注于基本生活需求，收入勉强够支付基本开支，如食宿和交通。储蓄几乎为零，月光族比比皆是。例如，每月赚取2000令吉，勉强够支付日常开销。 第二个阶段：财务安全 在这个阶段，你的生活稍微舒适，有能力承担开支和债务，有一些应急储备金。然而，为什么不能称之为财务独立呢？因为工作仍然是“必需品”，你无法停下来。如果没有稳定的收入来源，那么就无法维持生活水平。 第三个阶段：财务独立 此时你拥有更多选择，你可以选择工作或不工作，因为你积累的资产足以维持你目前的生活水平。工作变成了一种“想要”，而不再是一种“需要”。例如，原本你必须每月工作才能赚取 5000令吉，但一旦达到财务独立，即使不工作，你每月也能被动赚取5000令吉来维持生活。 第四个阶段：财务自由 此时你的被动收入不仅足以维持现有的生活，还可以让你选择去你想去的地方、做你想做的事情。例如，每月被动收入从5000升至8000令吉，你可以过上更奢侈的生活，探索世界，实现梦想，而不必再担心金钱问题。   行为改变提前自由 因此，在迈向财务自由的道路上，必须确保自己拥有健康的财务状况作为基础。 现金流建模 为了帮助客户更全面地了解他们的财务状况，财务规划师在为助推财务自由时，会使用一种财务分析工具——现金流建模（Cash Flow Modeling）作为预测和评估个人和家庭的现金流动状况，以帮助客户清晰地看到他们的财务前景，并为他们做出明智的财务决策和规划长期财务目标。 如何为莎拉预测未来？ 案例 莎拉是一位 35 岁的已婚专业人士，育有一名女儿。她渴望在 50 岁时实现舒适的退休，并在退休后探索世界各地，体验不同的文化、风景和美食。 莎拉对她的财务情况非常关注，但她对于自己是否能在 50 岁时实现退休充满了不确定感，缺乏自信。 通过考虑莎拉的年龄、收入来源、资产和债务、雇主和员工公积金贡献率、通货膨胀率以及其他合理的假设，我们运用现金流模型来创建了一个详细的预测，可视化了未来 15 年的收入、支出、储蓄和投资增长。 根据她目前的财务计划，莎拉无法在 50 岁时退休，她的储蓄将在 65 岁时用尽。莎拉深刻认识到她需要采取行动，以积累足够的财务资源，并在 50 岁退休后过上她理想中的生活。她对自己的财务策略进行了一些调整，以下是两个可行的方案： 方案一 将退休年龄推迟至55岁月储蓄率从20%增加至23%缩短退休后的享受时间，从10年缩减至5年，每月额外拥有的RM3000降至RM1500 通过增加储蓄率、推迟退休和降低退休后的支出，她的储蓄可以维持到她预计的寿命80岁。 方案二 探索是否有机会提高薪资，例如预计薪资增长1500令吉，或寻找额外的副业，并将这额外的收入全部用于储蓄。在50岁时，考虑采取半退休方式，仍然保留一部分收入来源，从而增加退休储备。 通过额外工作收入、增加储蓄率，并选择半退休，她可以在50至60岁期间每月额外拥有3000令吉做她想做的事，而不会影响她购买新车和资助女儿上大学的目标。   实现未来目标 财务规划师运用现金流建模工具，帮助客户更清晰地了解他们的财务前景，提前了解实现财务目标所需的步骤。 莎拉的情况在马来西亚并不少见，许多人都知道自己的生活目标，但不清楚如何实现。但通过现金流建模工具能更清晰地规划财务未来，更有信心地迈向财务自由的道路。 免责声明：本文仅供财务教育目的，并不应视为财务建议。本文并非详尽无遗，无法覆盖所讨论主题的所有方面。请读者在做出任何财务决策前进行进一步的研究并寻求专业建议。

在考虑买房产时，哪些因素才是最重要？如果问房地产专家，他们可能会强调：“地点！地点！地点！”但从财务规划师的角度来看，最核心的在于你现在的财务状况。同时，先还房贷还是投资好？听听专家意见。 根据 2021 年下半年国家银行金融稳定报告的数据，大约有60%的家庭债务与住房有关。超过 70%的首次购房者的贷款价值比（Loan-to-value）比率超过了 90%，这增加陷入负资产境地的风险。 而自从2022年5月起，我国的隔夜政策利率（Overnight Policy Rate）已连续上调5次，导致越来越多的借款人难以负担每月的贷款，这迫使金融机构不得不公开拍卖这些房产。 这种趋势在一定程度上是因为马来西亚的房价很高，让很多人难以承受。 此外，市场上流行的观念强调买房比租房好，结婚前至少要有房子，加上社交媒体上不断涌现出许多人购买、豪华装修房屋的案例，让没有房子的人感觉买房是必不可少；房产导师大力宣传如何借助房地产快速杠杆债务，鼓励透过房产获取被动收入，进而达到财务自由。 因此，即使在经济条件未必充裕的情况下，仍有人不遗余力地购置房产。尽管这些观念和知识值得追求和学习，却未必适合每个人。 在追求梦想家园和财务自由之前，最重要的是确保经济状况能够支撑。否则，一时冲动的决定可能会让你长期背负沉重的债务，陷入困境。 债务占净收入35%内 合理的房贷占收入比例是多少？ 作为一个普遍的原则，我们应尽量减少个人债务，将所有债务控制在净收入的35%以内（包括房屋贷款、汽车贷款和学生贷款）。更具体地说，房屋贷款大约占25%。即使没有其他债务，也建议将房屋贷款限制在25%左右。 毕竟，房贷是长期债务，如果将整体负债推至35%的上限，而短期内还计划购买新车，那债务占收入的比例就会超过了35%的界限。 买房不仅仅需要考虑房贷，还会涉及很多费用，比如水电费、管理费、保险费、储备金、评估费等。因此，在考虑买房时，也要仔细想一想自己是否负担得起这些花费。 利率上涨债务变多 以小明为例，每月赚的钱扣除生活费和车贷后，还剩大约2000令吉。如果他用来购买月供大约2000令吉的房子，就会有相当大的风险。 假设贷款金额为50万令吉，期限为 35 年，利率为 4%（标准化基准利率，SBR 3% +1%）。房贷的月供金额将为2214令吉。如果利率上调，房贷金额也会增加（固定房贷利率除外）。 根据这种情况，小明若需要支付与房屋有关的额外费用，可能需要削减生活支出或借助信用卡来周转。此外，如果利率上涨了 1%，他的月供就会增加约 300 令吉，这将增加他的还款负担。 为了能够支付房屋贷款，他就不得不在基本需求、生活质量和家庭责任之间作出牺牲。甚至可能需要寻找额外的工作机会，以赚取更多的收入。原本以为买了房子后生活会变得更好，结果却增加了许多“不得不”的挑战。 因此，如果能够遵循这个指南，并且留出一些预算用来应对不可避免的开支，那么就能够有效地预防未来可能出现的现金流问题。同时，还能够有额外的资金可用于其他财务目标，比如紧急备用金、旅行和退休计划等。   还贷或投资视个人要求 有些人在社交群里问：“如果我每月手头有多余的钱，是还贷款还是投资比较好？” 一般情况下，人们倾向于建议投资，因为如果选择投资回报率比贷款利率更高的投资工具，长期下来获得的收益会超过省下来的利息。这些建议通常是基于回答者的个人观点，而不是针对提问者的实际情况做出回应。 想想看，一个对你毫不了解的陌生人怎么可能仅仅通过一个问题就能给你提供真正适合的建议呢？ 艾玛是一位35岁的女性，最近刚买了一套房子。她是一个谨慎的人，不喜欢背负沉重的债务，也不太愿意承担高风险的投资。她打算在 60 岁的时候退休。 在这种情境下，将多余的资金投资于回报率高于住房贷款利率的投资是否真的适合艾玛呢？很显然，未必如此。   多还债务少付利息 相反，如果艾玛选择将额外的500令吉用来还贷款，这会在未来积累16万的利息节省。贷款期限也会从 35 年缩短至 25 年。这个决定将使她在60岁时就能还清房贷，而不是要延长到70 岁。同时，她也避免了为了追求高回报的高风险投资而夜不能寐，也不用担心辛苦积攒的钱可能会丢失。退休后，她能够专注于享受晚年生活，摆脱房贷的烦恼。 因此，要偿还贷款还是进行投资，需要考虑的因素超越了单纯的计算利率。 1）个人目标 你更趋向于尽早摆脱债务，还是愿意在实现其他生活目标的同时承担着抵押贷款的责任？ 2）风险承受能力 高回报通常伴随高风险，你是否能够承受市场波动，或者更偏好稳定的投资收益？ 3）投资知识 […]

在这里，你可能会问一个问题：刚刚完成申报所得税，现在再谈税是不是太晚了？实际上并不晚，而是提前了。你刚刚提交的是2022年的收入申报。然而，2023年的收入和符合获得减免的资格，需要在2023年就开始规划，然后在2024年申报。如果等到明年报税时才进行检查，那时已经为时已晚，会错过充分利用减免津贴和扣除项目的机会。 财务规划当中，一个人可以选择不储蓄、不投资、不投保或者不立遗嘱，这些选择并不违反法律规定。然而，若选择不报税就违反了税务法律，即使是一些微小的错误也可能招受罚款。   合法扣税并非逃税 扣税与逃税截然不同，它是在遵守法律的前提下合理利用免税津贴和扣除项，以达到合法减税的目的。相反，那些不报或是故意少报收入才是违法行为，也会导致不必要的处罚。 有些人会选择不申请津贴和扣除项，原因是担心减少税务款项会影响自己未来向银行申请贷款购房或购车的可能性。然而，银行在审批贷款时主要关注借款人的整体财务状况和还款能力，包括收入稳定性、债务负担比例和信用记录等因素。 因此，不申请税务减免津贴并不会直接提高获得贷款购房的可能性。相反，通过申请税务减免津贴降低纳税额，可支配收入增加，从而提高你的还款能力。   5大黄金规则 愈早准备，愈好。以下有5大黄金规则： 早开始越早开始规划税务，就会有更多的时间做出明智决策。 懂自己的税率档位节省的税款金额将取决于会被征收税务的税率，收入越高税率就越高。若能利用所有可用的减免津贴和扣除项，将会大大的降低你的纳税额。 充分利用减免津贴和扣除项免税津贴和扣除项目每年都会有变化。因此，及时了解最新的变化，并在当年规划花费和储蓄，将有助于花对钱，扣对税（参考表1）。 a) 自身的退休基金 为了进一步鼓励国人积极储蓄以准备退休生活，自愿缴纳公积金（EPF）也可以享受高达7000令吉的税务减免。 例子： 杰克在2023年就职于一家私人有限公司。除了雇主缴纳的公积金之外，他还自愿缴纳了额外的公积金，并购买了人寿保险。 杰克的太太，凯特是一位自由职业者。她在2023年自愿缴纳了公积金（EPF）。她没有支付任何人寿保险的保费。 图表是他们预计2023 年可申请税务减免的金额（参考表2）： 假设杰克和凯特的税率档位为25%。由于他们自愿贡献于公积金账户，杰克的印纳税款将减少450令吉，而凯特将减少1750令吉。此外，他们还可以考虑贡献于私人退休计划（PRS），这将进一步降低他们的应纳税额750令吉。 b) 孩子的教育基金 如果父母通过国民教育储蓄计划（SSPN）为孩子储蓄教育基金，这不仅有助于孩子的升学计划，还可以为自身带来减税的好处。 是否只是夫妻其中一个人可以申请？ 这取决于夫妻之间的税务策略。如果选择联合申报，尽管夫妻分别为孩子存入SSPN，最高也只能申请8000令吉的税务减免。然而，如果夫妻选择个别报税，他们各自都可以获得税务减免。 以杰克和凯特为例，他们选择进行个别申报税务。他们分别为他们 10 岁的女儿开设了SSPN 账户，每人存入了8000令吉，并且没有进行任何提款。杰克和凯特都可以针对他们在2023年所做的8000令吉存款申请税务减免，他们的应纳税额将减少2000令吉（税率25%）。   4. 税务证明文件和记录需要保存7年 每项税务减免和扣除都需要相应的文件证明，例如保费收据和父母的医药费账单。然而，很多人都面临一个问题，就是收集一大堆单据后弄丢或单据变得模糊不清。因此，提前了解可减税的项目，只收集需要的单据，并建立一个准确的财务记录系统，这样明年报税时就轻松多了。对于那些会随着时间而逐渐变得模糊不清的收据或账单，打印副本或扫描并保存电子副本，以备日后检索。   5. 准时报税 时间不够用，忙碌是许多人的困扰。如果是自己报税，可以考虑在手机日历上提前设定每年应该空出时间整理和申报税务的日期。例如，在手机日历上添加每年3月的第一个星期日为“申报税务”的活动，并设置为每年重复提醒。这样就可以避免不断接受朋友邀约或忙于工作而导致逾期报税，也避免需要支付逾期报税罚款的情况。 掌握以上5大黄金规则将极大地助力你的报税过程。通过提前规划和合法减低税务，不仅增加自己的退休基金和孩子的教育基金，还能够将节省下来的税款用于家庭、其他投资甚至是让自己享受和愉快的活动，为生活带来更多的快乐。 免责声明：本文仅供财务教育目的，并不应视为财务建议。本文并非详尽无遗，无法覆盖所讨论主题的所有方面。请读者在做出任何财务决策前进行进一步的研究并寻求专业建议。

金融诈骗和网络诈骗愈演愈烈，令人担忧的是，这种趋势没有减缓的迹象。从2017年至2021年，全国的网络诈骗案件所涉及的损失总额超过了33亿令吉，而其中大多数案件涉及到澳门骗局、网上销售和购买、虚假贷款以及感情诈骗。 2022年1月至9月15日，全国共报告了7万9559起网络诈骗案件，涉及的损失总额高达25亿令吉。 这些数字仅反映已报告的案件，实际的欺诈和损失数量可能远高于此，因为许多受害者可能因为恐惧或尴尬而不愿报告自己的经历。 尽管已经有很多媒体提醒公众要谨慎，但仍有许多人陷入诈骗骗局。金融欺诈和诈骗之所以如此成功，其中一个原因是他们利用人们的贪婪、恐惧和惰性。他们深知人们渴望快速获利和攒到便宜的心理，即使怀疑也愿意冒险一试。他们也了解人类惰性，大多数人不愿花费时间学习投资技巧，却愿意相信一个陌生人可以快速带自己“飞”。 同时，他们也瞄准人们的恐惧和害怕失去的心理，通过信息或电话告知会错失、损失或赔付巨大数额的可能，假意提供电话号码、链接和方法来诱骗受害者。正是这些人性弱点被骗子们钻了空子，让他们屡次得逞，骗取无数人的钱财。 上个月，马来西亚通讯和多媒体委员会（MCMC）已下令所有电讯公司阻止通过短讯（SMS）发送链接。这项举措旨在防止用户成为网络诈骗的受害者。虽然该措施于5月2日开始实施，但并非所有电讯公司已经开始落实。阻止通过短讯发送链接只是一项应对网络诈骗的举措之一。 网络诈骗分子会一直寻找新的方式来欺骗用户，因此不能放松警惕，时刻保持警觉十分重要。 尽管已经有很多媒体提醒公众要谨慎，但仍有许多人陷入诈骗骗局。金融欺诈和诈骗之所以如此成功，其中一个原因是他们利用人们的贪婪、恐惧和惰性。他们深知人们渴望快速获利和攒到便宜的心理，即使怀疑也愿意冒险一试。他们也了解人类惰性，大多数人不愿花费时间学习投资技巧，却愿意相信一个陌生人可以快速带自己“飞”。 同时，他们也瞄准人们的恐惧和害怕失去的心理，通过信息或电话告知会错失、损失或赔付巨大数额的可能，假意提供电话号码、链接和方法来诱骗受害者。正是这些人性弱点被骗子们钻了空子，让他们屡次得逞，骗取无数人的钱财。 上个月，马来西亚通讯和多媒体委员会（MCMC）已下令所有电讯公司阻止通过短讯（SMS）发送链接。这项举措旨在防止用户成为网络诈骗的受害者。虽然该措施于5月2日开始实施，但并非所有电讯公司已经开始落实。阻止通过短讯发送链接只是一项应对网络诈骗的举措之一。 网络诈骗分子会一直寻找新的方式来欺骗用户，因此不能放松警惕，时刻保持警觉十分重要。   例子1 （中译） XXX有限公司是马来西亚的持牌公司，我们为您提供全球股票交易，让您今天开始投资！请点击以下链接查看我们公司的执照： 执照： 股票交易所~链接~ 安全委员会~链接~ 小姐，不用担心，我们公司在法律上是合法的。 警惕： 提供国家银行(BNM)的网站却写成是股票交易所 （Bursa） 提供证券监督委员会(Suruhanjaya Sekuriti)的网站却写成是安全委员会 (Suruhanjaya Keselamatan） 只凭链接无法证明什么，因为这些信息都可以轻松在网上搜索得到。在进行投资之前，应该确认建议你投资的人是否持有执照。若存有疑问，先致电给公司核实该人的身分和投资计划。 例子2 （中译） RM0谢谢您使用以5497结尾的卡在ETOMEI进行了MYR3200.00的支付。如果您未使用，请致电Maybank中心016xxxx874。 警惕：1. 确认自己是否有Maybank 银行卡，卡号尾数是不是54972. 登录银行户口检查或直接致电给银行, 不拨打信息里所提供的私人电话号码 若怀疑是否是诈骗，可通过Semak Mule (https://semakmule.rmp.gov.my/) 检查该电话号码或银行账号是否涉及过商业罪案。 截图来源于Semak Mule网站，显示该电话号码曾被报告为涉嫌诈骗案件1次。 一旦发现自己是诈骗受害者，立即拨打国家诈骗应对中心(NSRC)的电话997 （8am–8pm，包括周末和节假日）投报，再前往警局报案。在 NSRC 营业时间以外，请立即致电银行。 免责声明：本文仅供财务教育目的，并不应视为财务建议。本文并非详尽无遗，无法覆盖所讨论主题的所有方面。请读者在做出任何财务决策前进行进一步的研究并寻求专业建议。

虽然高等教育并不总是等同于高薪工作，但不可否认的是，教育是使人与人之间产生巨大差异的起点。通过教育，我们获得了在生活中取得成功所需的工具和知识，开启了新的机会和职业道路，并对未来的收入潜力和财务稳定性产生积极影响。 我认为孩子的成长主要取决于两个人，一个是父母，一个是孩子自己。有些父母把孩子的教育责任完全推给学校老师。他们往往只是通过口头命令来督促孩子学习，做作业，考好试，否则以后只能去做清洁工人。孩子从小就接受了错误的观点，没有适合的学习环境，也没有可以请教作业的长辈，难以养成良好的学习习惯，并提早步入社会。 有句话说：“没有熬过学习的苦，就等承受生活的苦。”在欠缺知识和能引导自己提升的人，未来的职业生涯更容易遇到瓶颈。因此，要是父母能给孩子灌输正确的价值观、人生观和世界观，支持和鼓励孩子学习和成长，可以使孩子从小就拥有非凡的智慧和学习能力。如果在学校结交良师益友，开阔视野、拓展朋友圈，即使孩子考试排名不在前三，但具备良好的品德、积极的学习态度和毅力，未来的生活也会过得不错，父母可以少操心 10 年。如果没有这样的条件，孩子需要对教育有强烈的信心，努力提高自己的技能和认知，拥有成长思维，以帮助自己创造更多机会并在未来取得成功。 教育是个人成长和成功的不二法门，这一点已是铁板钉钉的事实。对于家长来说，为孩子提供优质教育是毕生最重要的投资之一。无论是公立大学、私立大学还是海外留学，提前规划和储蓄都是不可或缺的步骤。这个过程就像是打造理想住宅的过程，需要有清晰的标准和计划，以便精确地预算需要的建材、家具和装饰品。 回答一些关键问题，比如家里有几个孩子、孩子离上大学还有多少年、希望孩子就读哪所大学、选择哪个专业等等，将有助于设定预算和时间框架。   让孩子选感兴趣职业 我曾是一名理科生，但后来发现我对数字更感兴趣，于是毅然转科系，放弃了能成为医生或药剂师等备受尊敬职业的可能。我深知，强迫自己去接受不感兴趣的领域只会对学习产生负面影响。因此，在为孩子规划未来教育的过程中，了解他们的兴趣、想法和目标，让孩子自主选择自己感兴趣的领域和未来职业，是重要的一步。毕竟，随着时代的不断变迁，越来越多的新兴职业涌现出来，薪资丰厚的机会也不断出现。 如果能够专注于自己感兴趣的领域，那么父母们辛勤储蓄的财富就不会被浪费在孩子们不感兴趣的领域上。网络上有许多提供免费的兴趣评估，以帮助孩子了解他们感兴趣的领域和潜在的职业道路。 正如马云所言，区分梦想、理想和幻想很重要。现实条件是决定梦想能否实现的因素。在考虑为孩子提供良好教育时，必须衡量个人资产、收入以及储蓄情况。只有根据个人实际情况和目标，制定并付诸实践，才能真正实现梦想。 如陈夫妇想支持女儿就读本地私立大学，情况如下： *所有数额和费用纯属估算，仅供参考，并非综合计算，具体金额因大学和情况而异。 储蓄或无法应对教育费 根据以上例子，未来的教育总成本将上升至约36万令吉。若陈夫妇选择一个能够提供平均每年 6%投资回报的工具，他们每月需固定投资约1200令吉。 若陈夫妇推迟到女儿15岁时才计划，他们将需要每月固定投资约5700令吉，才能积累36万令吉。 这样，陈夫妇就能根据目前的家庭情况，判断是否能够供养孩子上私立大学读书。若每月的储蓄数额对家庭来说是一个挑战，那么他们可以根据自己的能力尽早做出一些调整。 例如： 1.是否有增加收入有机会？ 2.是否能够减少花费？ 3.是否能把大学基础班转为更经济实惠的中六（STPM）? 4.是否有学费更低的私立大学？ 5.是否要转入公立大学？   须优先考虑个人财务目标 在当今社会，许多商品都强调方便和多功能性，如三合一巧克力饮料、多功能电饭煲等。然而，在理财方面，将储蓄和孩子教育基金混在一起，是一个棘手的问题。应急基金、退休基金，其他财务目标和教育基金应该分开存放，以免在孩子上大学前就把钱花光。毕竟，我们很难对孩子说：“对不起，爸爸妈妈不小心把钱花光了”。说了，伤了孩子的心；不说，就必须想办法弥补教育资金的缺口。因此，将资金分开存放是解决问题的最佳选择，如普通储蓄账户、定期存款、单位信托基金、教育保险和国民教育储蓄计划(SSPN)等。 每个人适合的工具是不同的。如果离孩子上大学还有 15 年，通过投资来抵御通货膨胀是明智的选择，但如果只剩 1 年，将钱暴露在高风险工具中并不是最好的选择。 能够为孩子规划教育费用，当然比没有规划更好。但是，在为孩子规划教育基金的同时，父母必须优先考虑他们的个人财务目标，尤其是退休计划。因为即使没有教育基金，孩子仍有许多选择，可以通过考取好成绩获得奖学金、申请助学贷款或兼职来支付学费。然而，父母的退休却没有这样的选择。使用退休账户或借债来资助孩子的教育会让自己陷入困境，同时也会耗尽退休金。 免责声明：本文仅供财务教育目的，并不应视为财务建议。本文并非详尽无遗，无法覆盖所讨论主题的所有方面。请读者在做出任何财务决策前进行进一步的研究并寻求专业建议。