Category: Estate Planning

免责声明：本文仅供财务教育目的，并不应视为财务建议。本文并非详尽无遗，无法覆盖所讨论主题的所有方面。请读者在做出任何财务决策前进行进一步的研究并寻求专业建议。 每到新的一年，我们都会为自己立下新年决心，觉得新的一年是做出新改变的最好机会。开始注重健康饮食、运动减肥、不再乱花钱都是常见的新年决心。你有没有想过你也可以把完成遗产规划定为其中一项今年要完成的事项呢？这个决心可能对你来说非常“新”，但完成它对你和爱人来说意义非凡。2022年12月发生在峇冬加里露营地的土崩事件，一夜夺走了31条生命。让我们再次见证了生命的无常和脆弱，也感悟到遗产规划确实不是七八十岁老人的专利。 实现完成遗产规划的大目标就像实现其他目标一样。你不一定一开始就要做得非常完美。可以先从一个小目标开始，完成一个小目标后，再逐步完成下一个目标。以下把这个大目标分解成8（发）个小目标： 列出资产和债务 如果亲人没有所有资产和债务的清单，他们如何在我们往生后寻找和管理遗产？拥有一份最新的资产和债务清单（最好包括可联系的人和电话号码）将有助于亲人更好地处理遗产。 整理用户名和密码 如今，“无形财产”和手机应用程式越来越多。列出所有登录名、密码、访问密码等将方便负责管理遗产的人登录并访问信息。 指定受益人 你是否已为你的公积金、保险和私人退休计划 (PRS) 户头指定受益人？如果还没或是很久没检查的话，尽早提名及修改，以让亲人在我们往生后，可以直接申请领取户头里的钱和保险索赔，而不必等待遗嘱认证程序。 立遗嘱 无论资产多寡，其它资产如银行户头和房产，都需要通过遗嘱才能迅速传给爱人。尽早立好遗嘱，明确表明自己希望遗产如何被分配，未满18岁的孩子委托给谁，将免去你的后顾之忧。 审查保险 完善的遗产规划也需要评估所拥有的资产和债务，并考虑资产是否足以偿还所有债务。否则，如果没有足够的遗产来偿还债务，再好的遗嘱也无济于事。因为最终也无法按照自己的意愿进行分配。 设立信托 若你是生意人、有特殊的家庭情况、意愿、希望爱人能更快的继承遗产，或希望有人能在自己在有生之年管理你的资产或往生后根据意愿分配信托资产的话，这也是你今年应去了解更多的一个遗产规划工具。 设立授权委托书 遗产规划也需要为丧失行为能力和无法做出自主决定的可能性做好准备。例如，发生意外后，昏迷不醒，名下的资产将无人可动用或继承。授权委托书允许你指定某人介入并代表你做出财产和个人事务的决定。 审查原有的遗产计划 如果你已制定了遗产规划，但已超过3年或者期间发生过结婚、离婚、收养、分娩、亲人去世等重大生活事件，那么审查原有的遗产计划是否仍满足你的需求至关重要。 新年是开始迈出第一步的好时机。兔年就让我们一起弃旧“兔”新，把完成遗产规划作为一项今年必须完成的事项。我也希望能激励你花时间去开启第一步。即使是一小步，也是对自己的财产以及家人更负责任的行为。 最后，预祝各位读者万事如意迎新年，玉兔迎春旺全年！ 免责声明：本文仅供财务教育目的，并不应视为财务建议。本文并非详尽无遗，无法覆盖所讨论主题的所有方面。请读者在做出任何财务决策前进行进一步的研究并寻求专业建议。

免责声明：本文仅供财务教育目的，并不应视为财务建议。本文并非详尽无遗，无法覆盖所讨论主题的所有方面。请读者在做出任何财务决策前进行进一步的研究并寻求专业建议。 古往今来，有多少人能用现金买车买房？有多少人是通过个人贷款和信用卡来缓冲个人现金流问题？就连刚步入社会的毕业生也背负助学贷款。可想而知，今天只要踏出家门，除了小孩，几乎每一个人都有债务在身。若债务比资产多，那就会造成负净资产的情况。 一天吃午饭时，我无意听见邻桌谈起房贷和信用卡债。其中一位问：“如果一天不在了，其实这些(债)还要不要还的？” 一个女生不太确定的回答道：“都死了，应该是不用吧？”另一个比较年长的则马上答道：“哪里不用？要还的，用遗产还。” 女生继续问：“是吗？如果遗产不够还呢？” 您是否也想过这个问题？虽然债务不直接影响家人，但债权人可以通过遗产要求偿还尾数。所以遗嘱会有一个条款是：“我的遗嘱执行人/受托人将持有构成我财产的任何款项来偿还我的债务 （My Executor/Trustee shall hold any monies forming part of my estate to pay my debts）。” 遗产规划和人寿保险是可以结合使用，将负净资产转为正资产的方法。如果规划得当，家人将不再面临没有足够遗产还债的问题。同时，还有余钱可支付葬礼费、遗产管理费，提供长期的经济支持。   别留债给家人 例如，陈先生去世时，留下了50万令吉的资产和80万令吉的债务。以这个情况来看，即使用全部资产来还债，仍有30万令吉的债务未还清。这就是留债的常见情况。但是，若陈先生在规划遗产时结合人寿保险，以最低成本为家人提供100万令吉的流动资金，其家人就能偿还所有债务，顺利继承50万令吉的资产和一些钱作为生活费。 人寿保险也能解决未来因遗产拥有过多受益人而产生的财产冲突问题。例如，李先生拥有一间双层排屋，房子受益人是5个孩子。表面上看是很公平，根本不会有不公平的争论。但试想一下，之后2个孩子想卖，3个孩子不想卖，那该卖或不该卖？假设这5个孩子又通过各自的遗嘱把自己的份额公平分配给孩子，原本就不是很大的蛋糕，越切越小块，以后会不会出现更多问题？如果你是受益人，您更愿意继承房子或是现金？李先生可先和孩子商量，看看哪个孩子愿意继承房子，其余4个孩子则获得保单的身故赔偿金。若5个孩子都已成家立业，李先生也可以考虑把房子卖了，5个孩子平均获得卖房价格。这将能解决许多在未来会产生意见分歧的问题。 人寿保险也可以与信托一起使用。对于有未成年子女、特殊需要儿童或老年父母尤其有帮助，以提供长期的经济支持。例如，有一位任职教师的母亲。她有一个特殊孩子，需要长期治疗。目前的治疗都是因为现在的工作，孩子才能获得免费治疗的福利。这位母亲担心万一自己离世后，家里无力支付孩子的医药费，担心没人能一直照顾孩子。在这种情况下，通过人寿保险为设立好的信托提供资金，在受托人的监督下为特殊儿童持有资金，照顾孩子的生活和医疗费用，将能解决母亲的后顾之忧。 储蓄和投资都有助于减少债务。然而，在大多数情况下，资产不足以还清所有债务。因此，在进行遗产规划时，了解自己所拥有的资产和债务情况非常重要，以制定适合自己的遗产规划方案，免留债，增加爱人的经济负担。 免责声明：本文仅供财务教育目的，并不应视为财务建议。本文并非详尽无遗，无法覆盖所讨论主题的所有方面。请读者在做出任何财务决策前进行进一步的研究并寻求专业建议。

遗嘱和信托都是大家广泛知道的财富传承工具。事实上，有一个鲜为人知但却非常受高净值人士热衷的遗产规划和财富管理工具——私人基金会。纳闽是在亚洲唯一拥有完善的基金法令的司法辖区。纳闽岛基金会遵照2010年颁布的《纳闽岛基金会法案》，允许创办人以慈善或非慈善目的注册一个单独的法律实体来进行财富继承和管理。 私人基金会类似于公司和信托的结合。与一般公司不同的是，私人基金会没有股东，理事会成员就好像公司的董事会可以对资产进行决策和管理。与一般信托不同的是，基金会创办人无需把财产委托给委托人，可持续保留对资产100%的控制与管理权力。因此，许多高净值人士通过成立私人基金会，逐渐将海内外的资产，如股票、房产、艺术品等，转入基金会里，以达到财富保障和传承的目的。 纳闽岛基金会的典型架构: 其它特点及优势 可存在固定或永久期限 可以随时迁册至其它辖区 可根据情况随时自由调整 高度保密，公众无法访问任何信息 初始创建纳闽私人基金会只需1美元 比起信托，管理基金会的费用相对较低 受益人对基金会资产没有法律或受益人拥有权 转移入基金会的资产在2年后不能提出法律索赔 受益人可以是个人或公司，创办人也可以是受益人 投资控股收入的非贸易活动是免税的，贸易收入征税3% 可通过章程设计基金会的结构、管理方式、持有的资产类型和受益人   遗嘱，信托和私人基金会的对比 李氏夫妇有一子一女。他们注册一间私人有限公司作为投资控股公司持有房产和股份，并将公司大部分的股份转给孩子,作为财富传承的方案。李先生后来因病去世了。这时女儿想卖掉自己的股份，帮助她的丈夫度过生意上的困难。女儿拒绝把股份卖给自己的哥哥，因为外面有人以更高价格购买。女儿的股份最终卖给了第三方。没过多久，儿子的婚姻陷入危机，他的妻子成功索取他在公司一半的股份。李先生离世后，他一生所积累的财富并不如他预期的方式留给子女，而是流入到外人之手。 同样的情况，但刘氏夫妇采纳了另一个方法。他们知道孩子对生意不感兴趣，经过几次讨论后,他们决定成立纳闽私人基金会，将房产和股份转进了基金会。两人作为基金会的创始人，仍然完全控制基金会里的资产。他们把自己和子女作为基金会的受益人，并制定了基金会的章程和文章。通过成立这个基金会，刘氏夫妇成功地保护了他们的股份不受稀释、收入能持续增加、为基金会成立的目的提供资金，例如子女的福利，孙辈的教育和慈善。 人往往用尽一生忙忙碌碌，注重财富积累多过财富传承。正所谓“百年累之，一朝毁之”，倘若一时的不注重，一生的劳动成果瞬间被毁掉，是多么令人惋惜的事？如果财富可以成功被传承，得以善用，以及达到当初积累财富的目的，这会不会为您带来更具有意义的人生，值得您这一生的付出呢? 免责声明：本文仅供财务教育目的，并不应视为财务建议。本文并非详尽无遗，无法覆盖所讨论主题的所有方面。请读者在做出任何财务决策前进行进一步的研究并寻求专业建议。

很多人不晓得，只是立好一份遗嘱往往是不足够的。因为若规划不周全，各种问题都会迎面而来，如税务问题、遗产不足以偿清债务、家人没钱申请遗产分配程序、没有时间处理等问题。一些细节没有好好规划，导致一部分人产生“立遗嘱没有用的啦，也是拿不到，问题多多”的错误认知。在这期的文章，我将简单的讲解什么是遗产规划，以及为什么有些人会通过执业财务规划师来制定他们的遗产计划。 遗产规划不仅仅是写一份遗嘱，列出所有资产并指定执行人、监护人和受益人。遗产规划是一个非常详细的过程，它会考虑很多方面并从中规划出详细的计划。一份完善的遗产计划会涉及财务规划、税务规划、保险规划、继任规划、考虑家庭关系以及一个人想实现的目标。因此，在做完整的遗产规划时需要考虑许多问题。这些问题最终会影响您需要准备那些遗产规划文件和工具。其中一些问题是：- 如果您生病了怎么办？会影响您想留给家人的资产吗？ 如果您有未还清的贷款，如房贷和车贷怎么办？有足够的流动资产来偿还吗？ 如果您因事故不再能够为自己做出决定怎么办？谁有权代表您做出财务或非财务决定？ 您有诚实的申报所得税吗？有可能被税收局相中并开始追究回以前漏报的税吗？ 您是否与生意合作伙伴有签订协议和继任计划？家属有兴趣或有能力经营您的生意吗？ 您的受益人是否缺乏管理财产的能力？有可能把财产花在非必要的产品上或被其他人诈骗吗？   提供全面理财规划 执业财务规划师是一名提供全面理财规划的专业人士，能够更全面的为您进行分析并制定计划和策略以满足您的需求和目标。一些人通过执业财务规划师制定遗产计划的3个主要原因是：- 具备财务规划所需的知识和技能 财务规划师会提出许多问题，以更好地了解您的财务状况、目标、资产和债务。这将帮助您制定一个可靠、彻底和详细的遗产计划。 提供最符合您利益的建议 财务规划师会以您为出发点，不偏袒任何遗嘱与信托公司，根据您的情况和需求提供建议，并向您解释每项选择的利弊和费用。这可确保您做出最符合自己意愿的决定。 最先了解您婚姻和财务状况的人 财务规划师将始终是那位知道您的婚姻状况、是否开设了新账户和购买了新资产的人。因此，在必要时，会建议您更新遗产规划文件。这可确保您的遗产规划文件持续反映您最新的意愿。 一个完善的遗产计划，价值在于您可以避免家人被迫用遗产清偿您留下的债务、有足够的资金来支付债务、法律费用、遗产管理费用和税务、避免因各种原因而延迟处理遗产、避免家庭纠纷、帮助您所爱的人能快速无阻的继承遗产、维持已习惯的生活方式，以及实现您未完成的心愿。因此，全面性的建议至关重要，而只有了解您的个人、家庭和财务状况，您才能获取更适合您的方案建议。最后，通过执业财务规划师完成您的遗产规划是否合适，是见仁见智。因为每一种职业都有其各自的专业价值，帮助需要的群体发现，分析和解决问题。 免责声明：本文仅供财务教育目的，并不应视为财务建议。本文并非详尽无遗，无法覆盖所讨论主题的所有方面。请读者在做出任何财务决策前进行进一步的研究并寻求专业建议。

如果您曾经经历或正在处理离婚程序，您就知道离婚不像撕毁结婚证书那么简单，说离就离。它至少需要几个月的时间才能领到离婚证书，将婚姻状态从“已婚”转变为“离婚”。需要走到离婚阶段的夫妻，基本都不再想如何修复感情，更多的是想如何分配财产。除了离婚的财产分割，立即审查现有的遗产规划文件或开始规划是一件非常重要的事。因为没人知道在协商离婚协议到最终判决之间会发生什么事。若其中一方在这期间离世，当前的配偶也有可能继承自己的遗产。 遗嘱不会因为提出离婚或正式离婚后自动无效。若配偶是遗嘱中的受益人，配偶仍将根据遗嘱继承遗产。如果没有遗嘱，但在最终判决前就离世，配偶也将根据马来西亚遗产分配法令继承遗产。例如，陈先生3年前立了一份遗嘱，妻子是遗嘱的主要受益人。今年陈先生提出离婚，却在正式离婚前因车祸身亡。尽管已在处理离婚程序，但他的妻子依然会继承他的遗产，因为他没有更新遗嘱。假设陈先生没有立遗嘱，妻子将通过遗产分配法令继承，因为在法律上他们仍然是合法夫妻。因此，当涉及到离婚时，及时订立或更新遗嘱可以防止以上的情况发生。除了遗嘱，保险保单和公积金的提名受益人也需要检查是否需要更新。 即使有遗嘱，也可能会引发争议。因此，若您打算将配偶完全排除在您的遗嘱之外，最好能给出合理的理由，以减低发生争议的可能性。例如，李女士提出离婚时，就立即更新了遗嘱，将所有财产留给姐姐。如果李女士在还没正式离婚前就离世，即使她已将丈夫完全排除在自己的遗嘱中，她的丈夫仍可以因被排除在外和没有继承任何遗产而对遗嘱提出异议。在遗嘱里多加几句话有助于更清楚地表达您的意愿，并可能扭转局面。 根据马来西亚2021年结婚和离婚统计报告，最多人离婚的年龄段为30至34岁。如果我们假设这些离婚夫妻都在18岁结婚并在同一年生育，那么最大的孩子也只有12到16岁。这么看来，大多数夫妻很可能在孩子未成年时就离婚。如果离婚的原因是配偶有外遇、使用暴力或有恶习，那么遗嘱是一个需要认真规划的部分。因为天有不测风云，人有旦夕祸福。身为父母要担心的是，万一自己有什么不测的话，孩子应该交给谁抚养才合适？没有什么比确保孩子能够在良好的环境中成长更重要了。通过遗嘱，您可以给予合适的原因排除（前）配偶，并委任您认为更适合的人作为孩子的监护人。反之，如果没有遗嘱，根据法律，尚存的父母将单独或与法院指定的监护人共同担任未成年孩子的监护人。 尽管在处理离婚时，遗产规划不是您优先处理的事情，但及时更新遗产规划文件能确保这些文件准确地表达您对财产和孩子的最新想法和意愿，从而大大降低日后发生纠纷的可能性。离婚期间做的遗产规划只是一种临时措施，防止配偶继承遗产的方法。在完成离婚程序后，您也许因财产有变动而需要修改遗嘱，或者如果您之后再婚也需重新订立遗嘱。 免责声明：本文仅供财务教育目的，并不应视为财务建议。本文并非详尽无遗，无法覆盖所讨论主题的所有方面。请读者在做出任何财务决策前进行进一步的研究并寻求专业建议。

“何必麻烦，生前转好不就行了吗？” 相信这句话你曾听过、看过、甚至是自己说过。确实有不同的方式可以转移资产, 也可细分为生前或生后。我们也经常被问到应该在生前或生后转移更好。对于这个问题，没有绝对的对与错。在生前转移确实有一定的优势。它可以避免遗产分配程序，也能百分之百确定资产转移到自己的理想继承人手中。如果你碰巧也在考虑这个问题，希望以下一些见解能帮助你做出更适合自己的决定。 如果房产在生前过户到孩子名下，自己就失去了该房产的合法所有权和使用所有权。这也就意味着，无论孩子未来想要怎么处理这些房地产，想要出租或是出售，你再不满意也无法阻止。当然，生后转移也可能面临同样的问题。关键在于，你是否想要亲眼看他们如何处理这些资产或者陷入想理却无权去理的境地？更现实的问题是，如果自己现在居住的屋子也转移后，自己会不会连居住权也被剥夺了呢？曾经有一位男士生前把房产过户给孩子，却不幸被赶出家门，他的太太因可以帮忙照顾孙子而可以继续和孩子一起住。 生前转移也可能需要缴付印花税。需不需要缴印花税取决于房产之间的转移关系。夫妻之间的转移可完全豁免印花税，父母与孩子之间仅可以豁免50%的印花税（接收人必须是马来西亚公民），祖孙和其他家庭成员之间则完全不能获得印花税减免。例如，一间市值50万令吉的房屋在完全没有豁免印花税的情况下，需缴付的印花税为9000令吉。转移的房地产数量越多，需要缴付的印花税就越高，这笔印花税对你来说是否是一种财务负担？反之，在生后转移，无论往生者是否有留下遗嘱，所需缴付的印花税只是10令吉。   谁懂生前是哪个时候？ 再说，如何科学地决定“生前”是哪个时候？我们一直都无法知道明天或者意外先到。假设我们今年30岁，孩子刚刚出世。“孩子那么小，房贷还没有还清，等孩子18岁再说吧。” 孩子18岁时，自己48岁。“18岁还年轻，再多几年吧。” 在没有一件事触及我们的危机感时，有多少人真的会“赶”在生前转移好呢？当我们还在等待生前转好的最好时机时，我们可以选择单纯的等待或者准备预备方案，这样如果明天有到来，我们可以执行生前转移的心愿。如果是意外先到来，至少有预备方案能继续代自己完成分配意愿。 生老病死是人生常态。俗语说：“久病床前无孝子”，刚开始，孩子也许能细心照顾，但久而久之，难免会开始有各种情绪，抱怨和争吵。在将所有资产毫无保留地转移给孩子们之后，仍有孩子心存感激，选择在百忙之中抽出时间回来照顾自己，这是我们的福分。但是，如果我们把自己置于一个上有老下有小，需要养家糊口的人的情况下，你愿意投入多少时间回家照顾一个生病的人呢？给自己留一些资本，至少还留一丝看见孩子和孙子们多回来看看的可能。 免责声明：本文仅供财务教育目的，并不应视为财务建议。本文并非详尽无遗，无法覆盖所讨论主题的所有方面。请读者在做出任何财务决策前进行进一步的研究并寻求专业建议。

拖延，可说是人类与生俱来的天性。即便是再自律的人，也一定受过拖延症的困扰。在日常生活中，我们或多或少也积累了一些应该做却拖着不做的事，比如，拖着不学习、不运动、不工作，反而总是找理由把注意力转移到能让自己感到舒服或快乐的事情来代替。事情一拖再拖，最终陷入自责、纠结、担忧的心理状态。在遗产规划中，拖延几乎是常见的通病。想要有效地应对拖延，我们需要了解自己拖延立遗嘱背后的原因。 拖延症其实与心理层面有很大的关系。导致拖延的心理因素很多，比如缺失动力、对立遗嘱的恐惧、或是对未来缺乏现实感，进而觉得“还有时间”、“还有机会”。我们一般都会估计自己的寿命在70到100岁之间，这样算来总会觉得还有很多时间。但现实很骨感，我们可能没有想象中那么多的时间，寿命也不能如我们一厢情愿地延长，今天没做，还有明天，总能在离世前做好。有一点我们都很清楚──人生有无穷无尽的可能性，有时死亡会在长期患病后发生；有时会因心脏病发作或车祸而突然离世。在这种情况下，致命的车祸受害者并没有机会得知自己还剩多少时间，可以有条不紊地准备他的文件。 除了时间的紧迫感，设立遗嘱迫使你面对死亡和接触自己不熟悉的事物，因此内心深处会产生恐惧感。为了应对那些难以忍受的情绪，我们的大脑和神经系统会启动一系列的心理防御机制，让我们远离那些痛苦的情绪。因此，我们会拖延立遗嘱，并不完全与懒惰和决策能力有关，而是由这一事件引起的恐惧感激活了心理防御机制，从而达到减缓内心痛苦的自我保护方法。为了平衡心理，我们会寻找理由以合理化自己逃避的行为，例如给自己制造忙碌的理由来延迟面对现实的时间。 想要正面应对恐惧感，我们需要找出自己到底恐惧什么。你可以回顾以前的拖延心理活动，比如你之前想立遗嘱的时候，后来是什么原因而拖延？是否在考虑如何分配财产、收集资产信息、或是确认遗嘱内容的时候？如果当时是以“等有空了再想、等有空了再准备、等有空了再确认”，试图拖延的话，那我们可以问自己：“现在马上做决定有什么好处？”──现在就做，可以让我把财产分配好，我能知道谁将继承我的财产，他们的生活不会因为我的缺席而需要处理复杂的程序、承受精神和经济上的困扰。当你以平和的心态去面对它时，你才能战胜内心的恐惧。 最后就是要立即采取行动。因为我们的大脑存在两套进行决策的系统，一个主要基于情感偏好，另一个则基于理性思考。我们通常更倾向于用前者来做决定。如果该决定会带来痛苦的感受，它会驱使我们停止做出类似的决定，而不更理性地思考该受情绪影响的决定是否正确。所以，我们需要明确自己的目标，该做的事情还是得做，千万不能让情绪再次战胜理性。坦然面对，征服自己的拖延症后，我们将会转换到一个更愉悦、轻松的心理状态。 免责声明：本文仅供财务教育目的，并不应视为财务建议。本文并非详尽无遗，无法覆盖所讨论主题的所有方面。请读者在做出任何财务决策前进行进一步的研究并寻求专业建议。

如果说新冠肺炎教会了我们什么，那应该就是为意外做好准备非常重要，这样即使在不希望发生的意外事件也发生时，我们已做好措施保护自己所爱的人。许多人迟迟不采取行动立遗嘱，因为他们认为设立一份遗嘱很昂贵、耗时且困难。但是，这两年里我们看到我国大力推广线上遗嘱，通过互联网技术开发在线上立遗嘱服务，把阻挡人们立遗嘱的障碍都排除了。   什么是线上遗嘱？ 线上遗嘱是立遗嘱者生前通过互联网对其财产做出分配的一种立遗嘱方式。基本上，遗嘱内容已由专业人士拟定好，立遗嘱者仅需按照步骤填入所需的资料。很多人可能会想象，线上立遗嘱是使用电子签名，不需要湿墨(Wet Ink)，并且可以在线存储和传输文件，而不需要打印出来，从而怀疑其有效性。在美国，一些州确实接受完全数码格式的遗嘱，法律承认电子签名、远程见证和存储在线上的遗嘱。然而，根据《马来西亚2006年电子商务法令》，遗嘱的创建仍然不能以电子方式签署。您需要打印出遗嘱文件，在纸质版的遗嘱上签名，注明日期，并现场见证遗嘱才能使遗嘱有效。 线上遗嘱与传统遗嘱是一样的，都允许您决定如何分配资产。两者之间的关键区别，在于创建遗嘱的过程。线上遗嘱可让您从头到尾在舒适的家中立好遗嘱。有些人选择线上遗嘱是因为他们不想让其他人知道自己的资产和分配意愿、资产简单、分配愿望简单、健康状况不佳需紧急完成遗嘱，以及节省费用等。相比之下，传统遗嘱需要与遗产规划师进行多轮讨论，以更好地了解您的情况、遗嘱中想包含的资产和人，并解决未来可能出现的问题和潜在纠纷。它可以让您根据自己的意愿编写更全面和量身定制的遗嘱。 线上遗嘱适合所有人吗？并非如此。在某些情况下，遗产规划师的专业知识和经验是极为重要的。例如，有些人需要遗嘱信托来保护他们的遗产，防止遗产被受益人过早挥霍完。除了遗嘱信托，在其他国家拥有资产、业务结构复杂和特殊家庭关系的人也建议咨询专业人士。因为他们能建议更多的选择，帮助您纳入其他国家的资产、创造足够的资金、可避免家庭纠纷的方案，同时授权某人代表立遗嘱者处理资产，以防您因疾病或意外造成暂时或永久丧失行为能力后，没人管理名下资产，协助创建其他遗产规划文件以达到更安全和全面的方案。 不同人有不同需求，不同的工具服务于不同的需求。如果您的意愿非常简单，并且财务状况并不复杂，那么使用线上遗嘱就足够了。但是，如果情况相对复杂，或者不确定哪种立遗嘱方式更适合自己，最安全的做法是先咨询专业人士。您务必根据个人情况立遗嘱，千万不要人云亦云，跟随身边亲戚朋友的方案，因为即使是最好的朋友，资产和家庭状况也会截然不同。使用线上遗嘱在前期确实能省钱，但如果无法满足需求和要求，处理遗产分配时出现任何问题，给家人带来更多麻烦、耗时和金钱的话，那又有何意义呢？ 免责声明：本文仅供财务教育目的，并不应视为财务建议。本文并非详尽无遗，无法覆盖所讨论主题的所有方面。请读者在做出任何财务决策前进行进一步的研究并寻求专业建议。

随着电子商务模式兴起和新冠疫情突然来袭，市面上越来越多在线上设立遗嘱或是DIY (Do it yourself）遗嘱服务，以应对市场需求。虽说在线上立遗嘱非常快捷方便，但是还有一个需要特别强调的部分，是遗嘱一定要由立遗嘱人与两名见证人签署后，才具有法律效力。 前阵子，我们收到一位女士的来信，声称她是姐姐的遗嘱执行人，但是姐姐的遗嘱没有打印出来，也没有签名，姐姐的遗产应该怎么分配？ 根据我国法律，遗嘱必须是书面形式并由立遗嘱人与至少两名见证人签署才有法律效力。 因此，任何遗嘱在经过电脑缮写后也必须打印出来再签署。虽然这需要一些额外的时间，却是保证其有效性的唯一方法。根据该女士姐姐的情况，遗嘱只是保存在电子邮箱里，这并没有满足前面所说的两个规定。 因此，姐姐所立的遗嘱是无效的，遗产将按照无遗嘱规则进行分配。 见证和签署遗嘱，并没有想象中那么困难。当收到完整的遗嘱后，立遗嘱人即能安排时间与两名见证人见面，然后共同在场见证并在遗嘱上签名和注明日期，这就是一份有效的法律文件。 见证人除了需要在遗嘱上签名，也需提供他们的全名、地址、身份证号码和电话号码。但是，他们不必知道或阅读遗嘱的内容。   谁可以成为遗嘱见证人？ 两名见证人不一定需要是律师或法律专业人士，他们只需要年满18岁（最好是21岁以上）就可以见证和签署遗嘱。除了年龄，还有以下几点需要注意： 见证人不能是遗嘱受益人例如：陈先生把遗产留给配偶和两名女儿，她们不能成为遗嘱见证人。否则将无权从遗嘱中受益任何遗产。 见证人不能是受益人的配偶例如：继上面的例子，两名女儿的丈夫即使年满18岁也不能成为陈先生的遗嘱见证人。 见证人不能是失明人士见证人必须亲眼见证立遗嘱人是在头脑清醒和不是被迫的情况下签署遗嘱。 如果满足以上几点，就可成为你遗嘱的见证人。你可以选择值得信赖的朋友、亲戚，甚至是帮助您撰写遗嘱的规划师。 当你在考虑适合的人选时，不妨也考虑你心目中适合的人选居住在哪里，你需要多久才能与他们见面完成签署？ 一些赴邻国工作的人也曾询问，他们是否可以找当地的朋友作为自己的遗嘱见证人。在这种情况下，虽然是可行的，但如果将来遗嘱受到质疑或挑战，住在邻国的朋友能够或愿意回到大马出庭作证吗？ 所以，尽可能选择同国籍和稍微年轻的人作为见证人。否则，当有人挑战遗嘱时，见证人已经离世或无法出庭作证也是相当麻烦的事情。 虽然法律上没有规定立遗嘱人必须要在限定时间内签署遗嘱，但延迟签署遗嘱将会带来麻烦。例如，立遗嘱人来不及签署就离世了或想要签署的时候已不具有立遗嘱能力，导致遗嘱受到质疑并延申至冗长的法庭诉讼程序。 为了避免这些潜在后果，最好在立好遗嘱后尽快找见证人一起见证和签署遗嘱。毕竟，你都把遗嘱写好了，为什么不采取最后的步骤把遗嘱签好，以确保愿望最终得以实现呢？ 免责声明：本文仅供财务教育目的，并不应视为财务建议。本文并非详尽无遗，无法覆盖所讨论主题的所有方面。请读者在做出任何财务决策前进行进一步的研究并寻求专业建议。

汽车是大多数人留下的众多遗产之一。当有人离世时，汽车将成为往生者遗产的一部分，需要多个流程和文件才能完成转移所有权。 根据大马陆交通局(JPJ) 的规定，想要更改汽车所有权的流程和文件会有所不同，具体取决于往生者死于有遗嘱或无遗嘱。以下是办理汽车过户手续的基本步骤，详细的处理方式取决于遗产代理人（遗嘱执行人或遗产管理人）和家属最终决定如何处理遗留下来的车子。   第一步：申请遗嘱认证书或遗产管理书 如果有遗嘱，流程会更容易，因为如果往生者希望将汽车留给某人，该受益人的名字可能已经列在遗嘱中。在这种情况下，处理遗产的人（称为遗嘱执行人）将需要向高等法院申请遗嘱认证书。最终谁能继承这辆汽车取决于往生者在遗嘱中所写的内容。 如果往生者在没有遗嘱的情况下离世，法院将指定某人（称为遗产管理人）来处理往生者的遗产。然后签发遗产管理书，允许这位遗产管理人按照继承顺序分配遗产。按照1958年遗产分配法令（针对非穆​​斯林），分配的顺序将优先考虑配偶、子女和父母，然后才考虑其他近亲， 例如兄弟姐妹。   第二步：还清汽车贷款 很多人错误地认为，人一旦离世，往生者之前所欠的贷款就会直接一笔勾销，毕竟人都已经往生了。但事实正如俗话所说：借钱还钱，天经地义。即使离世了，债务仍然是债务。 如果车贷还未还清，汽车的所有权是不能过户给继承人的。遗产代理人需负责使用往生者遗留的流动资产（现金）来偿还汽车贷款。但是，在某些情况下，遗产可能没有足够的流动资产来偿还贷款，那么这将取决于继承人是否愿意把贷款还清后再处理转移手续或将贷款转移给自己，这需要与银行联系以了解后续步骤。另一种可能性是没有继承人愿意接手贷款。在这种情况下，也许遗产代理人可以与每个继承人交谈并确保他们不感兴趣，然后按照他们认为合适的方式处置，例如出售汽车。   第三步：把汽车送往电脑验车中心 (PUSPAKOM）检验 当车贷还清后，接下来要做的是将汽车送往电脑验车中心检验。需要携带车辆注册卡(Vehicle Registration Card)或交通工具拥有权证件（Vehicle Ownership Certificate)才能进行所需的汽车检验。只有当获得检验报告后，遗产代理人才能前往大马陆路交通局 (JPJ) 办理过户手续。   第四步：到大马陆路交通局 (JPJ) 办理过户手续 当拥有检验报告后，接下来遗产代理人和继承人就可以前往任何一间大马陆路交通局分行完成过户的程序。需要携带的文件包括： JPJ K3A 表格 遗嘱认证或遗产管理书 遗产代理人和继承人的身份证 往生者的死亡证明 车辆注册卡或交通工具拥有权证件 PUSPAKOM 检验报告 在向陆路交通局提交所有相关文件并进行指纹认证后, 旧汽车主的路税和保险将立即注销。新汽车主则可以以自己的名义购买新的车险，以及申请新的路税。完成这些后，交通局将向新汽车主颁发新的车辆登记所有权证, 整个过程就完成了。   如果往生者的资产不足以偿还剩余的贷款怎么办？ 如果仍有未偿还的贷款，银行有权向遗产代理人追回未偿还的余额，或因连续拖欠数个月的分期付款而收回该汽车或公开拍卖出售汽车。如果往生者的资产不足以偿还剩余的贷款怎么办？在这种情况下，继承人或家属可以考虑的另一个方法是获得银行同意出售汽车。 众所周知，汽车是贬值资产，如果以这种方式处理也可能会出现汽车的销售价不足以支付未偿还的贷款问题。例如，出售汽车的价值为8万令吉，但贷款余额为九万令吉。如果是这样，遗产代理人将不得不用遗产的现金来补充额外的1万令吉。 我们大多数人都会认为死亡是一个遥远的话题，认为等它发生的时候，我们已经还清了从银行借来的汽车贷款。如果在还没还清之前，死亡就发生了呢？那又该怎么办？缺乏理解或避免面对它，最终只是把原本该面对的问题转移到家人的身上。 免责声明：本文仅供财务教育目的，并不应视为财务建议。本文并非详尽无遗，无法覆盖所讨论主题的所有方面。请读者在做出任何财务决策前进行进一步的研究并寻求专业建议。

事先制定遗产计划，除了是为了把辛劳积攒的财富根据自己的意愿分配给心爱的人、减少印花税、费用和时间耽搁，还有一个非常重要的目的是为了避免身后遗产陷入纠纷。即使立好遗嘱，亲属也可能会为了争夺遗产而挑战遗嘱。例如，遗嘱不符合法律要求、认为您没有立遗嘱能力、认为某人对您施加了不当影响或实施欺诈，或家庭成员对他们所收到的金额感到不满意，而对遗嘱提出挑战。 尽管无法完全阻止亲属不对遗嘱提出挑战，但您可以采取以下措施以减少争议性和确保遗产能够按照您的意愿分配： 尽早完成遗产规划最适合开始制订遗产计划的时间是趁神志清醒，思维清晰的时候。千万不要以“还早”、“还年轻”或“还健康”为理由，因为人生永远不知道明天和意外哪个先到。大约两年前，一位韩国女歌手和演员以自杀的方式结束一生。这一位韩国女歌手和演员因死于无遗嘱，她的遗产则需根据韩国法律分配。其早年离异的父母为了争夺巨额遗产闹得不可开交。从这个案例既能看出，年轻人也需要立遗嘱，同时，即使是最亲近的家人，也会因争夺遗产引起法律纠纷。 证明具有遗嘱能力亲属可以以已故家庭成员在签署遗嘱时精神不健全为由挑战遗嘱。例如，亲属可以说陈先生在签署遗嘱的时候有老年痴呆，在签署遗嘱时不清楚自己在做什么。所以，他的遗嘱是无效的。如果您觉得有人可能随后会质疑您的精神状态，为了证明您是在精神健全，头脑清醒的情况下立遗嘱，建议做精神评估或是要求医生担任其中一位遗嘱见证人，以便以后可以证明在医生的专业评估下，您是具有适当的能力立遗嘱并理解自己所做出的遗产安排。 确保遗嘱中的表述清晰虽然法律没有要求遗嘱一定要由律师或遗产规划师准备，但是最好是让专业人士协助您起草遗嘱。因为当遗嘱里所写的表述不清楚，这将会造成很大的问题。例如，陈先生自己写了他的遗嘱，他在遗嘱里写道“我把钱留给小陈，其余的留给小刘”。那么这是否意味着陈先生想把他收在饼桶里的现金留给小陈？遗嘱里所写的“钱”是否也包括银行账户里的存款、投资户口里的钱呢？因此，如果您不希望遗嘱会因为表述不清晰而导致将来会受挑战，最好尽可能地把遗嘱的内容表述清楚。 设立信托设立信托是防止遗嘱受挑战的绝佳工具，因为这种信托被视为保密的文件。信托不会通过遗嘱认证程序，所以只要不是信托里的受益人，他们就不会知道其中的细节，防止被挑战。相反，遗嘱是一份公开文件，需要进行遗嘱认证程序。在宣读遗嘱内容时，亲属就会知道立遗嘱人的心愿与安排，而产生各种疑问，例如：为什么是这样的安排？为什么我只获得这些？为什么某某也可以受益？因此，遗嘱会受质疑和挑战的可能性更高。 合理的解释遗产的分配决定如果您将某人排除在您的遗嘱之外，或者如果您给予某人较少的遗产份额（与其他受益人相比），建议说明该人没有收到任何或较少份额的原因。例如，李先生有三个孩子，他在遗嘱中阐明将遗产的45%留给孩子A，45%留给孩子B，10%留给孩子C。当李先生离世后，孩子C可能会因自己获得的份额比孩子A和B少而挑战遗嘱。李先生可以预先作出合理的解释，他可以说因为在他生前对孩子C的教育、房子、汽车，和各个方面给予的帮助都比对孩子A和B要多很多，因此他认为减少孩子C在遗产里所获得的份额是公平的。也许孩子了解背后的原因后，就不会对遗嘱提出挑战。 确保由信任的人保管当一个人去世后，遗嘱需要通过法庭领取遗嘱认证书(Grant of Probate)才能将遗产分配给受益人。所以您必须把遗嘱交给信任的人或者信托公司保管，以确保遗嘱能够被执行。在之前的例子中，如果李先生把遗嘱交给孩子C保管，孩子C也许会为了获得更多遗产而恶意摧毁遗嘱。因为若没有遗嘱，遗产将根据分配法令进行分配，每个孩子平均获得三分之一(约33.33%)的遗产，孩子C得到更多。 为了避免亲属因争夺遗产，引来不必要的家庭纠纷或潜在诉讼，我们应该以本身的情况尽快完成自己的遗产规划，采取以上的措施降低遗嘱受质疑或挑战的可能性。毕竟，亲属若为了金钱和身外物，把原本和睦的家庭演变到六亲不认是很可悲的，这也肯定不是我们希望的结果。 免责声明：本文仅供财务教育目的，并不应视为财务建议。本文并非详尽无遗，无法覆盖所讨论主题的所有方面。请读者在做出任何财务决策前进行进一步的研究并寻求专业建议。