假期应该是充满欢乐和亲情团聚的美好时光，而不是被财务问题所困扰。通过更加系统地规划旅程，你可以在旅途中尽情享受。 免责声明：本文仅供财务教育目的，并不应视为财务建议。本文并非详尽无遗，无法覆盖所讨论主题的所有方面。请读者在做出任何财务决策前进行进一步的研究并寻求专业建议。 免责声明：本文仅供财务教育目的，并不应视为财务建议。本文并非详尽无遗，无法覆盖所讨论主题的所有方面。请读者在做出任何财务决策前进行进一步的研究并寻求专业建议。 假期应该是充满欢乐和亲情团聚的美好时光，而不是被财务问题所困扰。通过更加系统地规划旅程，你可以在旅途中尽情享受。 免责声明：本文仅供财务教育目的，并不应视为财务建议。本文并非详尽无遗，无法覆盖所讨论主题的所有方面。请读者在做出任何财务决策前进行进一步的研究并寻求专业建议。 随着一年即将结束，我们迎来了一个令人兴奋的时刻——年底假期。众多家庭都会选择一同踏上旅程、尽情放松心情，创造珍贵回忆的黄金时光。这既满足了父母们的渴望，也满足了孩子们想要外出游玩的愿望。那种兴奋和期待，无法用金钱来衡量。 然而，假期的快乐往往伴随着财务管理的挑战。文章中将探讨如何在追求难忘假期与有效管理预算之间找到平衡，以帮助你在假期季节轻松游玩，不偏离财务目标的轨道。 坚守预算的重要 一般情况下，人们很少会制定预算，因为“预算”这个词往往会让人想到各种束缚和限制。要计划一次旅行，还需要考虑预算，这似乎真的很麻烦。有人崇尚说走就走的旅行，觉得生活应该豁达，不拘泥太多。然而，若没有一个明智的预算，出门旅行常常引诱我们挥霍无度，一段梦幻的假期可能最终会变成一场财务噩梦。 豁出去地说走就走，想买就买，回来时，心里那股后悔的滋味只有自己知道。 汤姆是一个已婚者，有一个 8 岁的孩子。有一天，他接到了一位好友的电话，对方兴奋地说：“我们一伙朋友正计划带老婆和孩子一起去日本旅行，计划在今年12月出发。现在每人只需支付2500令吉的机票费用，其余的费用在行程确认后计划。你要一起吗？” 汤姆犹豫了一下。他手头只有 1 万令吉的储蓄，而单单购买飞机票就会花去储蓄的一大部分。如果还需要购买大衣、手套等物品，储蓄几乎就空了。他心知这样的决定并不明智。 但另一方面，他有5000令吉的投资和3张信用卡，总信用额度高达3万令吉。他不想错过与朋友们一起旅行的机会，也不想让老婆孩子失望，更不想告诉朋友们他负担不起。于是，他勉强答应了，并向朋友转账7500令吉购买机票。 他告诉自己，他会在12月之前存下所需的额外资金。 然而，到了12月，汤姆只存下了1000令吉用于旅行。由于投资表现不佳，他不想亏本出售，因此决定保持手上的投资。最终，他选择用信用卡购买旅行所需用品，并在日本期间使用信用卡支付了所有开支。由于这是他们第一次出国旅行，他们心情愉快，抱着“既然来了，就尽情享受，尝遍各种美食”的心态。 信用卡支付开支 旅行结束后，汤姆便与他的朋友仔细核算了他们的旅行开支，结果让他们大吃一惊，开销超出了原本的预算。原本憧憬的梦幻假期，如今却变成了一场财务困境。 汤姆不仅留下了美好的回忆，还背负了数月才能还清的信用卡债务。 因此，制定和遵守旅行预算非常重要。 确保财务稳定 选择符合自己承受能力的旅行计划，从而维护良好的财务状况。 减轻财务压力 确保自己有能力承担的前提下，才踏上旅途，这样才不会抹杀旅行的乐趣。 避免假期后的债务按照预算支出，这样就不会在旅行归来后背负债务。 如何制定假期预算 准备旅行之前，第一件事是制定一个明确且实际可行的预算。这个预算将成为你的财务指南，确保在欢度假期时无需担心开销超支的问题。 1）设定明确的财务目标 花些时间设定明确的旅行目的、预算、地点和旅行日期。这样做将确保你在旅行期间能够轻松地花钱，而不会担心超支或对你的财务状况造成影响。 如果汤姆事前考虑了这些因素，也许就能够避免仓促做出的决定所带来的后果。他可以探索更符合自己预算的替代方案，或者推迟旅行。 2）建立切实可行的预算计划 列出所有预期的支出，包括交通、住宿、餐饮、活动、礼物和其他杂项费用。如果预算有限，可以考虑低成本或零成本的活动，例如前往公园或动物园，而不是选择高消费的游乐场。 3）优先考虑支出 旅行时，各种商店通常会采取各种方式来吸引顾客购物，所以要专注于预算，优先考虑最重要的开销。如果你需要购买礼物，可以在出发前列出你的购物清单，为每个人设定一个大致的预算。具体的清单有助于避免超支或忘记给重要的人购买礼物。 4）提早开始储蓄 尽早开始逐渐储蓄，以确保能够有足够的资金去旅行。你可以考虑开设一个专用的储蓄账户，避免不小心用掉了旅行的费用。自动化这个储蓄过程可以帮助你严守预算，实现旅行的目标，同时避免不必要的债务累积。 5）监控开支 虽然在国外旅行时使用信用卡很方便，但它通常会导致人们不经意间花费过多，引发债务问题。为了避免这种情况，尽可能使用现金、借记卡、预付卡或电子钱包。只带上旅行所需的现金或在预付卡和电子钱包中存放符合你预算的金额，帮助你更好地控制支出，确保不超出预算。 6）使用财务应用 有许多财务应用和工具可以帮助你在假期期间更好地跟踪开支，特别是在与朋友一起旅行时，一些费用是共享的，例如住宿和交通费用。使用具有平均分摊功能的财务应用程序可以简化共享费用的收集和管理流程，最重要的是确保每个人都在预算范围内。 善用APP算开支 如果你喜欢使用电子表格，也可以创建一个共享的谷歌（Google）表格，列出所有的开支，包括谁支付了什么，使用公式来计算余额，确保每个人都支付了公平份额。 […]
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4方法轻松退休 财务自由人生美满
许多人都在追求财务独立，如何才能掌控自己的财务命运，做出符合自己价值观的选择？ 实现财务自由似乎是一个遥不可及的梦想。因此，许多人口口声声追求财务自由，但最终将其视为“可望而不可及”，老老实实的吃苦耐劳。通往财务自由的道路，需要坚定的努力和持续的追求，光是空想，没有实际行动，那只是梦想，甚至可以说是幻想。 如果一个人不是富二代，想达到财务自由不是一蹴而就的事情，而是需要精心规划、实践和不断的行动才能达到。我将这个过程简单分为4个阶段，这样你可以更清晰地了解自己所处的阶段，并知道下一个目标是什么。 第一个阶段：财务生存 此阶段的人们专注于基本生活需求，收入勉强够支付基本开支，如食宿和交通。储蓄几乎为零，月光族比比皆是。例如，每月赚取2000令吉，勉强够支付日常开销。 第二个阶段：财务安全 在这个阶段，你的生活稍微舒适，有能力承担开支和债务，有一些应急储备金。然而，为什么不能称之为财务独立呢？因为工作仍然是“必需品”，你无法停下来。如果没有稳定的收入来源，那么就无法维持生活水平。 第三个阶段：财务独立 此时你拥有更多选择，你可以选择工作或不工作，因为你积累的资产足以维持你目前的生活水平。工作变成了一种“想要”，而不再是一种“需要”。例如，原本你必须每月工作才能赚取 5000令吉，但一旦达到财务独立，即使不工作，你每月也能被动赚取5000令吉来维持生活。 第四个阶段：财务自由 此时你的被动收入不仅足以维持现有的生活，还可以让你选择去你想去的地方、做你想做的事情。例如，每月被动收入从5000升至8000令吉，你可以过上更奢侈的生活，探索世界，实现梦想，而不必再担心金钱问题。 行为改变提前自由 因此，在迈向财务自由的道路上，必须确保自己拥有健康的财务状况作为基础。 现金流建模 为了帮助客户更全面地了解他们的财务状况，财务规划师在为助推财务自由时，会使用一种财务分析工具——现金流建模（Cash Flow Modeling）作为预测和评估个人和家庭的现金流动状况，以帮助客户清晰地看到他们的财务前景，并为他们做出明智的财务决策和规划长期财务目标。 如何为莎拉预测未来？ 案例 莎拉是一位 35 岁的已婚专业人士，育有一名女儿。她渴望在 50 岁时实现舒适的退休，并在退休后探索世界各地，体验不同的文化、风景和美食。 莎拉对她的财务情况非常关注，但她对于自己是否能在 50 岁时实现退休充满了不确定感，缺乏自信。 通过考虑莎拉的年龄、收入来源、资产和债务、雇主和员工公积金贡献率、通货膨胀率以及其他合理的假设，我们运用现金流模型来创建了一个详细的预测，可视化了未来 15 年的收入、支出、储蓄和投资增长。 根据她目前的财务计划，莎拉无法在 50 岁时退休，她的储蓄将在 65 岁时用尽。莎拉深刻认识到她需要采取行动，以积累足够的财务资源，并在 50 岁退休后过上她理想中的生活。她对自己的财务策略进行了一些调整，以下是两个可行的方案： 方案一 将退休年龄推迟至55岁月储蓄率从20%增加至23%缩短退休后的享受时间，从10年缩减至5年，每月额外拥有的RM3000降至RM1500 通过增加储蓄率、推迟退休和降低退休后的支出，她的储蓄可以维持到她预计的寿命80岁。 方案二 探索是否有机会提高薪资，例如预计薪资增长1500令吉，或寻找额外的副业，并将这额外的收入全部用于储蓄。在50岁时，考虑采取半退休方式，仍然保留一部分收入来源，从而增加退休储备。 通过额外工作收入、增加储蓄率，并选择半退休，她可以在50至60岁期间每月额外拥有3000令吉做她想做的事，而不会影响她购买新车和资助女儿上大学的目标。 实现未来目标 财务规划师运用现金流建模工具，帮助客户更清晰地了解他们的财务前景，提前了解实现财务目标所需的步骤。 莎拉的情况在马来西亚并不少见，许多人都知道自己的生活目标，但不清楚如何实现。但通过现金流建模工具能更清晰地规划财务未来，更有信心地迈向财务自由的道路。 免责声明：本文仅供财务教育目的，并不应视为财务建议。本文并非详尽无遗，无法覆盖所讨论主题的所有方面。请读者在做出任何财务决策前进行进一步的研究并寻求专业建议。
10月财务规划月 拟长短期资金目标
金钱问题时常是许多人的压力源泉，无论是想要管好口袋里的钱、给孩子提供最佳的教育，还是留点口粮过上舒适的退休生活，担心钱不够用的问题总是压在心头，让人烦心不断。但活在世上，人类除了无法逃避生老病死的不变定律，其它我们想解决或避免的问题，摆脱金钱焦虑，确保财务未来，也都不在话下，欠缺的只是执行力。而10月，正是一个评估你的财务健康、制定长期目标和减轻财务忧虑的完美时机。 为什么是在10月？ 每年的十月份被定为财务规划月。就像我们庆祝新年、端午和中秋节一样，这个月也有着特殊的意义。 它的核心是帮助你管理好自己的金钱，涵盖了投资、预算制定，甚至退休计划等方面。在日常工作的忙碌中，我们很容易忽略了管理自己的财务这个重要方面。这个特殊的月份提醒着我们要抽出一些时间，审视自己的财务状况，并制定计划，以确保能够实现财务目标。 但为什么要在10月呢？以下是几个可能的因素： 在整个10月期间，政府、金融机构以及各种组织都会举行一系列的教育活动和倡议，来提高人们对财务规划重要性的认识。同时，财务规划师和机构也可能提供关于储蓄、退休规划、投资、税收、保险和遗产规划等主题的免费咨询和研讨会。 而每年的10月至11月期间，我国都会公布隔年的财政预算案。这提醒着我们，国家的财政需要提前规划，同样地，我们个人的财务也不能被忽视。 审查6财务领域 无论你是更喜欢自己操刀还是寻求专业指导，在财务规划月期间, 你可以审查以下6个关键个人财务领域： 财务规划服务演变 如今，财务规划已经不再局限于过去的单一服务。在过去，人们对财务规划的理解可能仅停留在购买保险或投资股票的层面。然而，随着财务需求日益复杂化，财务规划已经朝着更全面的方向发展。 过去，财务建议主要是以产品为中心的，比如为退休购买某种特定的金融产品。但现代的财务规划师更注重了解你的财务愿景，并设计个性化的计划。他们会向你提出个人问题，以了解你的退休目标和你期望的生活方式。这种转变反映了从以产品为中心的建议到以生活为中心的全面规划的转变。 科技的进步使得获取财务信息更加便捷，出现了更多平台允许人们自行进行研究、购买理财产品和进行投资。这种变化减少了人们对财务规划师提供基本产品建议的需求。 毕竟，通过网上渠道购买可以减少大部分佣金，这对人们更有吸引力。财务规划已不再是交易性的方式进行，而是变得需要更多的沟通和了解。 现在，人们更多地寻求持续的、个性化的财务计划，涵盖他们生活的各个方面，包括现金流规划和遗产规划。财务规划已不再仅仅是购买产品，而是指导个体应对生活事件，帮助他们实现财务目标，并在复杂情况下做出明智的决策。 求助专业人士 如何寻找执业财务规划师？ 在马来西亚，执业财务规划师数量相对有限，大约只有1000 多名。这些专业人士通过了严格的认证流程，符合高水平的知识要求。常见的认证是 CFP（注册金融策划师）和 RFP（注册金融策划师）。执业财务规划师受到更高的标准约束，可以提供全面的财务指导，并受到马来西亚证券监督委员会的监管，使他们与保险代理和投资顾问区分开来。 如果你正在寻找一位执业财务规划师，你可以在马来西亚证券监督委员会的网站上验证规划师的身分， 查看他们可提供的财务建议范围和执照状态（https://easy.seccom.com.my:8222/）。 与需求目标匹配 通过上述平台选择了一位财务规划师，也需要先了解该规划师的专业领域是否与你的财务需求和目标相匹配。因为大部分财务规划师都有自己专注的领域，有些可能更专注于保险和投资，而另一些可能更擅长提供个性化的全面财务规划。所以，在决定与哪位财务规划师合作之前，你需要确保他们与你的财务需求和目标相符。 无论你关心的是退休、投资还是财务安全，财务规划月的到来是一个提醒，开始正视财务规划，以帮助自己应对财务旅程中的复杂性，并实现你的目标。 财务规划师的职责是协助你，而不是评判你。就像你看医生一样，你不会因医生知道你感冒发烧而感到尴尬，也不会担心被评判为什么食用过多油炸食品，疏忽身体健康。在你寻找财务规划师是也不需要顾虑这一点。 各种财务情况都很常见，因此请放下顾虑地迈出这一步，管理你的财务，并追求你的财务目标。 免责声明：本文仅供财务教育目的，并不应视为财务建议。本文并非详尽无遗，无法覆盖所讨论主题的所有方面。请读者在做出任何财务决策前进行进一步的研究并寻求专业建议。
手头有多余钱 先还房贷还是投资？
在考虑买房产时，哪些因素才是最重要？如果问房地产专家，他们可能会强调：“地点！地点！地点！”但从财务规划师的角度来看，最核心的在于你现在的财务状况。同时，先还房贷还是投资好？听听专家意见。 根据 2021 年下半年国家银行金融稳定报告的数据，大约有60%的家庭债务与住房有关。超过 70%的首次购房者的贷款价值比（Loan-to-value）比率超过了 90%，这增加陷入负资产境地的风险。 而自从2022年5月起，我国的隔夜政策利率（Overnight Policy Rate）已连续上调5次，导致越来越多的借款人难以负担每月的贷款，这迫使金融机构不得不公开拍卖这些房产。 这种趋势在一定程度上是因为马来西亚的房价很高，让很多人难以承受。 此外，市场上流行的观念强调买房比租房好，结婚前至少要有房子，加上社交媒体上不断涌现出许多人购买、豪华装修房屋的案例，让没有房子的人感觉买房是必不可少；房产导师大力宣传如何借助房地产快速杠杆债务，鼓励透过房产获取被动收入，进而达到财务自由。 因此，即使在经济条件未必充裕的情况下，仍有人不遗余力地购置房产。尽管这些观念和知识值得追求和学习，却未必适合每个人。 在追求梦想家园和财务自由之前，最重要的是确保经济状况能够支撑。否则，一时冲动的决定可能会让你长期背负沉重的债务，陷入困境。 债务占净收入35%内 合理的房贷占收入比例是多少？ 作为一个普遍的原则，我们应尽量减少个人债务，将所有债务控制在净收入的35%以内（包括房屋贷款、汽车贷款和学生贷款）。更具体地说，房屋贷款大约占25%。即使没有其他债务，也建议将房屋贷款限制在25%左右。 毕竟，房贷是长期债务，如果将整体负债推至35%的上限，而短期内还计划购买新车，那债务占收入的比例就会超过了35%的界限。 买房不仅仅需要考虑房贷，还会涉及很多费用，比如水电费、管理费、保险费、储备金、评估费等。因此，在考虑买房时，也要仔细想一想自己是否负担得起这些花费。 利率上涨债务变多 以小明为例，每月赚的钱扣除生活费和车贷后，还剩大约2000令吉。如果他用来购买月供大约2000令吉的房子，就会有相当大的风险。 假设贷款金额为50万令吉，期限为 35 年，利率为 4%（标准化基准利率，SBR 3% +1%）。房贷的月供金额将为2214令吉。如果利率上调，房贷金额也会增加（固定房贷利率除外）。 根据这种情况，小明若需要支付与房屋有关的额外费用，可能需要削减生活支出或借助信用卡来周转。此外，如果利率上涨了 1%，他的月供就会增加约 300 令吉，这将增加他的还款负担。 为了能够支付房屋贷款，他就不得不在基本需求、生活质量和家庭责任之间作出牺牲。甚至可能需要寻找额外的工作机会，以赚取更多的收入。原本以为买了房子后生活会变得更好，结果却增加了许多“不得不”的挑战。 因此，如果能够遵循这个指南，并且留出一些预算用来应对不可避免的开支，那么就能够有效地预防未来可能出现的现金流问题。同时，还能够有额外的资金可用于其他财务目标，比如紧急备用金、旅行和退休计划等。 还贷或投资视个人要求 有些人在社交群里问：“如果我每月手头有多余的钱，是还贷款还是投资比较好？” 一般情况下，人们倾向于建议投资，因为如果选择投资回报率比贷款利率更高的投资工具，长期下来获得的收益会超过省下来的利息。这些建议通常是基于回答者的个人观点，而不是针对提问者的实际情况做出回应。 想想看，一个对你毫不了解的陌生人怎么可能仅仅通过一个问题就能给你提供真正适合的建议呢？ 艾玛是一位35岁的女性，最近刚买了一套房子。她是一个谨慎的人，不喜欢背负沉重的债务，也不太愿意承担高风险的投资。她打算在 60 岁的时候退休。 在这种情境下，将多余的资金投资于回报率高于住房贷款利率的投资是否真的适合艾玛呢？很显然，未必如此。 多还债务少付利息 相反，如果艾玛选择将额外的500令吉用来还贷款，这会在未来积累16万的利息节省。贷款期限也会从 35 年缩短至 25 年。这个决定将使她在60岁时就能还清房贷，而不是要延长到70 岁。同时，她也避免了为了追求高回报的高风险投资而夜不能寐，也不用担心辛苦积攒的钱可能会丢失。退休后，她能够专注于享受晚年生活，摆脱房贷的烦恼。 因此，要偿还贷款还是进行投资，需要考虑的因素超越了单纯的计算利率。 1）个人目标 你更趋向于尽早摆脱债务，还是愿意在实现其他生活目标的同时承担着抵押贷款的责任？ 2）风险承受能力 高回报通常伴随高风险，你是否能够承受市场波动，或者更偏好稳定的投资收益？ 3）投资知识 […]
事先规划好 报税无烦恼
在这里，你可能会问一个问题：刚刚完成申报所得税，现在再谈税是不是太晚了？实际上并不晚，而是提前了。你刚刚提交的是2022年的收入申报。然而，2023年的收入和符合获得减免的资格，需要在2023年就开始规划，然后在2024年申报。如果等到明年报税时才进行检查，那时已经为时已晚，会错过充分利用减免津贴和扣除项目的机会。 财务规划当中，一个人可以选择不储蓄、不投资、不投保或者不立遗嘱，这些选择并不违反法律规定。然而，若选择不报税就违反了税务法律，即使是一些微小的错误也可能招受罚款。 合法扣税并非逃税 扣税与逃税截然不同，它是在遵守法律的前提下合理利用免税津贴和扣除项，以达到合法减税的目的。相反，那些不报或是故意少报收入才是违法行为，也会导致不必要的处罚。 有些人会选择不申请津贴和扣除项，原因是担心减少税务款项会影响自己未来向银行申请贷款购房或购车的可能性。然而，银行在审批贷款时主要关注借款人的整体财务状况和还款能力，包括收入稳定性、债务负担比例和信用记录等因素。 因此，不申请税务减免津贴并不会直接提高获得贷款购房的可能性。相反，通过申请税务减免津贴降低纳税额，可支配收入增加，从而提高你的还款能力。 5大黄金规则 愈早准备，愈好。以下有5大黄金规则： 早开始越早开始规划税务，就会有更多的时间做出明智决策。 懂自己的税率档位节省的税款金额将取决于会被征收税务的税率，收入越高税率就越高。若能利用所有可用的减免津贴和扣除项，将会大大的降低你的纳税额。 充分利用减免津贴和扣除项免税津贴和扣除项目每年都会有变化。因此，及时了解最新的变化，并在当年规划花费和储蓄，将有助于花对钱，扣对税（参考表1）。 a) 自身的退休基金 为了进一步鼓励国人积极储蓄以准备退休生活，自愿缴纳公积金（EPF）也可以享受高达7000令吉的税务减免。 例子： 杰克在2023年就职于一家私人有限公司。除了雇主缴纳的公积金之外，他还自愿缴纳了额外的公积金，并购买了人寿保险。 杰克的太太，凯特是一位自由职业者。她在2023年自愿缴纳了公积金（EPF）。她没有支付任何人寿保险的保费。 图表是他们预计2023 年可申请税务减免的金额（参考表2）： 假设杰克和凯特的税率档位为25%。由于他们自愿贡献于公积金账户，杰克的印纳税款将减少450令吉，而凯特将减少1750令吉。此外，他们还可以考虑贡献于私人退休计划（PRS），这将进一步降低他们的应纳税额750令吉。 b) 孩子的教育基金 如果父母通过国民教育储蓄计划（SSPN）为孩子储蓄教育基金，这不仅有助于孩子的升学计划，还可以为自身带来减税的好处。 是否只是夫妻其中一个人可以申请？ 这取决于夫妻之间的税务策略。如果选择联合申报，尽管夫妻分别为孩子存入SSPN，最高也只能申请8000令吉的税务减免。然而，如果夫妻选择个别报税，他们各自都可以获得税务减免。 以杰克和凯特为例，他们选择进行个别申报税务。他们分别为他们 10 岁的女儿开设了SSPN 账户，每人存入了8000令吉，并且没有进行任何提款。杰克和凯特都可以针对他们在2023年所做的8000令吉存款申请税务减免，他们的应纳税额将减少2000令吉（税率25%）。 4. 税务证明文件和记录需要保存7年 每项税务减免和扣除都需要相应的文件证明，例如保费收据和父母的医药费账单。然而，很多人都面临一个问题，就是收集一大堆单据后弄丢或单据变得模糊不清。因此，提前了解可减税的项目，只收集需要的单据，并建立一个准确的财务记录系统，这样明年报税时就轻松多了。对于那些会随着时间而逐渐变得模糊不清的收据或账单，打印副本或扫描并保存电子副本，以备日后检索。 5. 准时报税 时间不够用，忙碌是许多人的困扰。如果是自己报税，可以考虑在手机日历上提前设定每年应该空出时间整理和申报税务的日期。例如，在手机日历上添加每年3月的第一个星期日为“申报税务”的活动，并设置为每年重复提醒。这样就可以避免不断接受朋友邀约或忙于工作而导致逾期报税，也避免需要支付逾期报税罚款的情况。 掌握以上5大黄金规则将极大地助力你的报税过程。通过提前规划和合法减低税务，不仅增加自己的退休基金和孩子的教育基金，还能够将节省下来的税款用于家庭、其他投资甚至是让自己享受和愉快的活动，为生活带来更多的快乐。 免责声明：本文仅供财务教育目的，并不应视为财务建议。本文并非详尽无遗，无法覆盖所讨论主题的所有方面。请读者在做出任何财务决策前进行进一步的研究并寻求专业建议。
保持警觉 教你小心防诈骗
金融诈骗和网络诈骗愈演愈烈，令人担忧的是，这种趋势没有减缓的迹象。从2017年至2021年，全国的网络诈骗案件所涉及的损失总额超过了33亿令吉，而其中大多数案件涉及到澳门骗局、网上销售和购买、虚假贷款以及感情诈骗。 2022年1月至9月15日，全国共报告了7万9559起网络诈骗案件，涉及的损失总额高达25亿令吉。 这些数字仅反映已报告的案件，实际的欺诈和损失数量可能远高于此，因为许多受害者可能因为恐惧或尴尬而不愿报告自己的经历。 尽管已经有很多媒体提醒公众要谨慎，但仍有许多人陷入诈骗骗局。金融欺诈和诈骗之所以如此成功，其中一个原因是他们利用人们的贪婪、恐惧和惰性。他们深知人们渴望快速获利和攒到便宜的心理，即使怀疑也愿意冒险一试。他们也了解人类惰性，大多数人不愿花费时间学习投资技巧，却愿意相信一个陌生人可以快速带自己“飞”。 同时，他们也瞄准人们的恐惧和害怕失去的心理，通过信息或电话告知会错失、损失或赔付巨大数额的可能，假意提供电话号码、链接和方法来诱骗受害者。正是这些人性弱点被骗子们钻了空子，让他们屡次得逞，骗取无数人的钱财。 上个月，马来西亚通讯和多媒体委员会（MCMC）已下令所有电讯公司阻止通过短讯（SMS）发送链接。这项举措旨在防止用户成为网络诈骗的受害者。虽然该措施于5月2日开始实施，但并非所有电讯公司已经开始落实。阻止通过短讯发送链接只是一项应对网络诈骗的举措之一。 网络诈骗分子会一直寻找新的方式来欺骗用户，因此不能放松警惕，时刻保持警觉十分重要。 尽管已经有很多媒体提醒公众要谨慎，但仍有许多人陷入诈骗骗局。金融欺诈和诈骗之所以如此成功，其中一个原因是他们利用人们的贪婪、恐惧和惰性。他们深知人们渴望快速获利和攒到便宜的心理，即使怀疑也愿意冒险一试。他们也了解人类惰性，大多数人不愿花费时间学习投资技巧，却愿意相信一个陌生人可以快速带自己“飞”。 同时，他们也瞄准人们的恐惧和害怕失去的心理，通过信息或电话告知会错失、损失或赔付巨大数额的可能，假意提供电话号码、链接和方法来诱骗受害者。正是这些人性弱点被骗子们钻了空子，让他们屡次得逞，骗取无数人的钱财。 上个月，马来西亚通讯和多媒体委员会（MCMC）已下令所有电讯公司阻止通过短讯（SMS）发送链接。这项举措旨在防止用户成为网络诈骗的受害者。虽然该措施于5月2日开始实施，但并非所有电讯公司已经开始落实。阻止通过短讯发送链接只是一项应对网络诈骗的举措之一。 网络诈骗分子会一直寻找新的方式来欺骗用户，因此不能放松警惕，时刻保持警觉十分重要。 例子1 （中译） XXX有限公司是马来西亚的持牌公司，我们为您提供全球股票交易，让您今天开始投资！请点击以下链接查看我们公司的执照： 执照： 股票交易所~链接~ 安全委员会~链接~ 小姐，不用担心，我们公司在法律上是合法的。 警惕： 提供国家银行(BNM)的网站却写成是股票交易所 （Bursa） 提供证券监督委员会(Suruhanjaya Sekuriti)的网站却写成是安全委员会 (Suruhanjaya Keselamatan） 只凭链接无法证明什么，因为这些信息都可以轻松在网上搜索得到。在进行投资之前，应该确认建议你投资的人是否持有执照。若存有疑问，先致电给公司核实该人的身分和投资计划。 例子2 （中译） RM0谢谢您使用以5497结尾的卡在ETOMEI进行了MYR3200.00的支付。如果您未使用，请致电Maybank中心016xxxx874。 警惕：1. 确认自己是否有Maybank 银行卡，卡号尾数是不是54972. 登录银行户口检查或直接致电给银行, 不拨打信息里所提供的私人电话号码 若怀疑是否是诈骗，可通过Semak Mule (https://semakmule.rmp.gov.my/) 检查该电话号码或银行账号是否涉及过商业罪案。 截图来源于Semak Mule网站，显示该电话号码曾被报告为涉嫌诈骗案件1次。 一旦发现自己是诈骗受害者，立即拨打国家诈骗应对中心(NSRC)的电话997 （8am–8pm，包括周末和节假日）投报，再前往警局报案。在 NSRC 营业时间以外，请立即致电银行。 免责声明：本文仅供财务教育目的，并不应视为财务建议。本文并非详尽无遗，无法覆盖所讨论主题的所有方面。请读者在做出任何财务决策前进行进一步的研究并寻求专业建议。
规划好教育费用 孩子职业道路顺坦
虽然高等教育并不总是等同于高薪工作，但不可否认的是，教育是使人与人之间产生巨大差异的起点。通过教育，我们获得了在生活中取得成功所需的工具和知识，开启了新的机会和职业道路，并对未来的收入潜力和财务稳定性产生积极影响。 我认为孩子的成长主要取决于两个人，一个是父母，一个是孩子自己。有些父母把孩子的教育责任完全推给学校老师。他们往往只是通过口头命令来督促孩子学习，做作业，考好试，否则以后只能去做清洁工人。孩子从小就接受了错误的观点，没有适合的学习环境，也没有可以请教作业的长辈，难以养成良好的学习习惯，并提早步入社会。 有句话说：“没有熬过学习的苦，就等承受生活的苦。”在欠缺知识和能引导自己提升的人，未来的职业生涯更容易遇到瓶颈。因此，要是父母能给孩子灌输正确的价值观、人生观和世界观，支持和鼓励孩子学习和成长，可以使孩子从小就拥有非凡的智慧和学习能力。如果在学校结交良师益友，开阔视野、拓展朋友圈，即使孩子考试排名不在前三，但具备良好的品德、积极的学习态度和毅力，未来的生活也会过得不错，父母可以少操心 10 年。如果没有这样的条件，孩子需要对教育有强烈的信心，努力提高自己的技能和认知，拥有成长思维，以帮助自己创造更多机会并在未来取得成功。 教育是个人成长和成功的不二法门，这一点已是铁板钉钉的事实。对于家长来说，为孩子提供优质教育是毕生最重要的投资之一。无论是公立大学、私立大学还是海外留学，提前规划和储蓄都是不可或缺的步骤。这个过程就像是打造理想住宅的过程，需要有清晰的标准和计划，以便精确地预算需要的建材、家具和装饰品。 回答一些关键问题，比如家里有几个孩子、孩子离上大学还有多少年、希望孩子就读哪所大学、选择哪个专业等等，将有助于设定预算和时间框架。 让孩子选感兴趣职业 我曾是一名理科生，但后来发现我对数字更感兴趣，于是毅然转科系，放弃了能成为医生或药剂师等备受尊敬职业的可能。我深知，强迫自己去接受不感兴趣的领域只会对学习产生负面影响。因此，在为孩子规划未来教育的过程中，了解他们的兴趣、想法和目标，让孩子自主选择自己感兴趣的领域和未来职业，是重要的一步。毕竟，随着时代的不断变迁，越来越多的新兴职业涌现出来，薪资丰厚的机会也不断出现。 如果能够专注于自己感兴趣的领域，那么父母们辛勤储蓄的财富就不会被浪费在孩子们不感兴趣的领域上。网络上有许多提供免费的兴趣评估，以帮助孩子了解他们感兴趣的领域和潜在的职业道路。 正如马云所言，区分梦想、理想和幻想很重要。现实条件是决定梦想能否实现的因素。在考虑为孩子提供良好教育时，必须衡量个人资产、收入以及储蓄情况。只有根据个人实际情况和目标，制定并付诸实践，才能真正实现梦想。 如陈夫妇想支持女儿就读本地私立大学，情况如下： *所有数额和费用纯属估算，仅供参考，并非综合计算，具体金额因大学和情况而异。 储蓄或无法应对教育费 根据以上例子，未来的教育总成本将上升至约36万令吉。若陈夫妇选择一个能够提供平均每年 6%投资回报的工具，他们每月需固定投资约1200令吉。 若陈夫妇推迟到女儿15岁时才计划，他们将需要每月固定投资约5700令吉，才能积累36万令吉。 这样，陈夫妇就能根据目前的家庭情况，判断是否能够供养孩子上私立大学读书。若每月的储蓄数额对家庭来说是一个挑战，那么他们可以根据自己的能力尽早做出一些调整。 例如： 1.是否有增加收入有机会？ 2.是否能够减少花费？ 3.是否能把大学基础班转为更经济实惠的中六（STPM）? 4.是否有学费更低的私立大学？ 5.是否要转入公立大学？ 须优先考虑个人财务目标 在当今社会，许多商品都强调方便和多功能性，如三合一巧克力饮料、多功能电饭煲等。然而，在理财方面，将储蓄和孩子教育基金混在一起，是一个棘手的问题。应急基金、退休基金，其他财务目标和教育基金应该分开存放，以免在孩子上大学前就把钱花光。毕竟，我们很难对孩子说：“对不起，爸爸妈妈不小心把钱花光了”。说了，伤了孩子的心；不说，就必须想办法弥补教育资金的缺口。因此，将资金分开存放是解决问题的最佳选择，如普通储蓄账户、定期存款、单位信托基金、教育保险和国民教育储蓄计划(SSPN)等。 每个人适合的工具是不同的。如果离孩子上大学还有 15 年，通过投资来抵御通货膨胀是明智的选择，但如果只剩 1 年，将钱暴露在高风险工具中并不是最好的选择。 能够为孩子规划教育费用，当然比没有规划更好。但是，在为孩子规划教育基金的同时，父母必须优先考虑他们的个人财务目标，尤其是退休计划。因为即使没有教育基金，孩子仍有许多选择，可以通过考取好成绩获得奖学金、申请助学贷款或兼职来支付学费。然而，父母的退休却没有这样的选择。使用退休账户或借债来资助孩子的教育会让自己陷入困境，同时也会耗尽退休金。 免责声明：本文仅供财务教育目的，并不应视为财务建议。本文并非详尽无遗，无法覆盖所讨论主题的所有方面。请读者在做出任何财务决策前进行进一步的研究并寻求专业建议。
了解想要与需要 财务规划事半功倍
根据上面的图表，可发现享受减征税率的纳税人最多可以节省1 300令吉的税款，而征税率将被提高者则需要额外支付高达 1 万 950 令吉的税款。 此外，奢侈品税和资本利得税的可能引入也会对个人财务状况产生一定影响。因此，无论是前者还是后者，都需要更加注意如何花钱和管理钱。否则，即使再多的援助金和税收减免，也难以改善个人的财务状况。 三明治一族面对的财务挑战 35-50 岁这个年龄段，是决定一个人能否攀上人生成就巅峰的重要阶段。然而，在这几年里，经济状况的不稳定和生活成本的上涨，以及更多的税款，都会给这些人群的家庭经济带来更重的负担。这可能会延误他们的事业发展，并阻碍他们为自己、孩子和父母规划更好的财务未来。同时，与年轻一代相比，在这个阶段寻求新的事业突破口的机会更加有限，竞争优势也相应降低。这使得许多人处于想要做出一些改变，但却感到无从下手。 三明治一族面临的财务挑战： 收入减少：受疫情影响，不少企业面临利润微薄甚至亏损的局面。有些人还不得不减薪或寻找新工作。如果需要请假照顾孩子或年迈的父母也会影响到收入。 孩子费用高: 孩子需要补习、电脑、课外技能。还需要计划将来送孩子出国留学，给孩子买车，这些会使用大量的积蓄。 医疗费用高：老一辈人保险意识低，加年龄渐长，健康状况每况愈下，这也导致了三明治一族需要自掏腰包支付医疗费用。 有限的退休储蓄：同时供养父母和孩子。使得为自己储蓄退休金变得更加困难。 如果在事业上无法做出改变，增加收入也不是易事，那么谨慎规划和理财是最基本的需要。 钱不是省出来，是花出来的 有人说“钱不是省出来的，是花出来的”，你同意吗？首先，不要误解其含义。它指的是把钱花在可以创造更多财富的地方。例如花钱提高自己的知识和认知，花钱投资，花钱了解新的趋势。这些花费会带来良好的回报，帮助你增加收入。而不是把钱随意花在无谓的消费上，例如任意购物和餐饮支出。因此，在赚钱之前，一定要先省钱，这样才能把钱花在可以创造更多财富的领域。 商家们想方设法增加销量以增加利润。采用各种促销方式和技巧，让消费者冲动消费。比如，直播卖货，让消费者没有多余的时间思考，立即做出购买决定。先买后付，让消费者在经济不允许的情况下，仍可利用未来钱提前享受。 将“想要”误认为“需要” 因此，消费者需要更加注意自己需要什么和想要什么。但人们常犯的一个病就是将“想要”误认为是“需要”。例如，汽车的作用是为了更方便出行。但许多人为了追求更舒服和豪华，而购买昂贵且规格齐全的汽车。把原本的需要升华成了想要。这样导致生活开销也增加了。还贷期更长，利息更高，维修费用更高，汽油更贵。 你所做的财务决定与自身的职业、收入和财务状况密切相关。不能纯粹为了满足欲望出发。如果为了满足欲望，迫使自己未来的收入都用于偿还之前的债务，没有留下任何松动去实现未来更重要的财务目标，那将不是一个明智的财务决定。 免责声明：本文仅供财务教育目的，并不应视为财务建议。本文并非详尽无遗，无法覆盖所讨论主题的所有方面。请读者在做出任何财务决策前进行进一步的研究并寻求专业建议。 免责声明：本文仅供财务教育目的，并不应视为财务建议。本文并非详尽无遗，无法覆盖所讨论主题的所有方面。请读者在做出任何财务决策前进行进一步的研究并寻求专业建议。 来源： 2023 年财政预算案，马来西亚财政部 根据上面的图表，可发现享受减征税率的纳税人最多可以节省1 300令吉的税款，而征税率将被提高者则需要额外支付高达 1 万 950 令吉的税款。 此外，奢侈品税和资本利得税的可能引入也会对个人财务状况产生一定影响。因此，无论是前者还是后者，都需要更加注意如何花钱和管理钱。否则，即使再多的援助金和税收减免，也难以改善个人的财务状况。 三明治一族面对的财务挑战 35-50 岁这个年龄段，是决定一个人能否攀上人生成就巅峰的重要阶段。然而，在这几年里，经济状况的不稳定和生活成本的上涨，以及更多的税款，都会给这些人群的家庭经济带来更重的负担。这可能会延误他们的事业发展，并阻碍他们为自己、孩子和父母规划更好的财务未来。同时，与年轻一代相比，在这个阶段寻求新的事业突破口的机会更加有限，竞争优势也相应降低。这使得许多人处于想要做出一些改变，但却感到无从下手。 三明治一族面临的财务挑战： 收入减少：受疫情影响，不少企业面临利润微薄甚至亏损的局面。有些人还不得不减薪或寻找新工作。如果需要请假照顾孩子或年迈的父母也会影响到收入。 孩子费用高: 孩子需要补习、电脑、课外技能。还需要计划将来送孩子出国留学，给孩子买车，这些会使用大量的积蓄。 医疗费用高：老一辈人保险意识低，加年龄渐长，健康状况每况愈下，这也导致了三明治一族需要自掏腰包支付医疗费用。 有限的退休储蓄：同时供养父母和孩子。使得为自己储蓄退休金变得更加困难。 如果在事业上无法做出改变，增加收入也不是易事，那么谨慎规划和理财是最基本的需要。 钱不是省出来，是花出来的 有人说“钱不是省出来的，是花出来的”，你同意吗？首先，不要误解其含义。它指的是把钱花在可以创造更多财富的地方。例如花钱提高自己的知识和认知，花钱投资，花钱了解新的趋势。这些花费会带来良好的回报，帮助你增加收入。而不是把钱随意花在无谓的消费上，例如任意购物和餐饮支出。因此，在赚钱之前，一定要先省钱，这样才能把钱花在可以创造更多财富的领域。 商家们想方设法增加销量以增加利润。采用各种促销方式和技巧，让消费者冲动消费。比如，直播卖货，让消费者没有多余的时间思考，立即做出购买决定。先买后付，让消费者在经济不允许的情况下，仍可利用未来钱提前享受。 将“想要”误认为“需要” 因此，消费者需要更加注意自己需要什么和想要什么。但人们常犯的一个病就是将“想要”误认为是“需要”。例如，汽车的作用是为了更方便出行。但许多人为了追求更舒服和豪华，而购买昂贵且规格齐全的汽车。把原本的需要升华成了想要。这样导致生活开销也增加了。还贷期更长，利息更高，维修费用更高，汽油更贵。 你所做的财务决定与自身的职业、收入和财务状况密切相关。不能纯粹为了满足欲望出发。如果为了满足欲望，迫使自己未来的收入都用于偿还之前的债务，没有留下任何松动去实现未来更重要的财务目标，那将不是一个明智的财务决定。 […]
医疗费用规划为何那么重要？
3问题需为自己医疗费盘算 1.昂贵医疗费 马来西亚的医疗通胀率平均每年增长10-15%，保险渗透率却一直徘徊在55%左右。这就代表着每100人当中，有45个人是没有保险的。对于这些没有保险保障的人，自身应该确保自己有医疗费用的积蓄。否则，一旦发生意外或疾病，都将影响到自己和家人的财务健康。 2.生育率下降 以前老一辈人的思想是，孩子生越多越好。随着时代变迁，思想变化，加上城市生活开销高，现代的夫妻一般都只生1至2个。生育率下降，隐喻着的是国家未来劳动人口降低，税收来源减低，也导致经济增长放缓。过去，6至10个孩子平分父母的医药费都能争吵。未来，如何让1至2个孩子承担父母的医疗和退休费用，真是令人担忧。 3.马来西亚人口老龄化 到2030年，我国60岁及以上人口占总人口的比例将超过15%。老龄人占人口比例越来越高，也就意味着国家在公共开销、老龄人福利、津贴和医疗体系等方面的负担都会增加。 政府能否在收入减少和负担增加的情况下继续维持医疗津贴？是否有必要减低老龄人福利？我们不晓得。人口老龄化对家庭、社会和国家经济将产生重大的影响，加上冠病疫情，人们也多次提取公积金以应对疫情对经济的冲击，养老金也相对减少。这就是为什么大马人迫切需要规划医疗费用。 医药卡的迷思 1.糖尿病患者一定被拒之门外 过去，如果你有“得了糖尿病就不能买医药卡”的观念，是对的。 不过现在，一些保险公司相继限时放宽或推出专为二型糖尿病患者设计医疗计划，以让这些患者获得医疗保障。但是，必须满足特定条件，而且与没有糖尿病的人相比，保险的价格会更高。 2.宝宝出生后才能购买 作为父母，最希望的就是孩子能够平安出生和成长。在马来西亚，每1000个新生儿中就有8个患有先天性心脏病，每年约有750-800宗儿童癌症新病例。有很多关于新生婴儿需要资金进行手术的新闻。 例如，一个一个月大的婴儿呼吁公众捐款，让他接受心脏直视手术，这些手术和治疗费用会给父母带来巨大的经济负担。妈妈们可以早在怀孕13周就为未出生的宝宝规划医疗保险，以降低因出生后患有先天性疾病而无法再获得医疗保障的风险。 如果无法再获得医疗保障，如何规划医疗费用？ 不久前，一位约50岁患有糖尿病的单身女性找到我。基于上次的体检报告显示，她的心脏血管中度阻塞，导致她向保险公司申请的医疗保险没有被批准。 如果无法再获得医疗保障，仍有一些方法可以规划和管理医疗费用： 储蓄医疗费用：每个月固定储蓄收入的一部分来储蓄医疗费用。随着年龄的增长，增加储蓄金额。 照顾健康：采取措施保持身体健康并定期做身体检查，将有助于及早发现和管理健康问题，从而可以更快地获得治疗且费用更低。 考虑折衷方案：若担心私立医院的高昂治疗费用会耗尽储蓄，可以考虑采取政府和私立医院之间的折衷方案来控制治疗费用。 不随意提取公积金：这不仅是为了退休储蓄，也是为了在患上大病时有足够的资金支付医疗费用。雇员公积金(EPF)和私人退休计划(PRS)都允许你从账户中提取户口存款以缴付医药费用。 （备注：以上纯属规划医疗费用的一些方法，不属于完整的规划方案。） 结论:未雨绸缪乃上策 每年就为自己拨出一小部分的收入，换取可随时选择更适合自己的医疗服务、所需的治疗和程序，不至于让突如其来的意外疾病夺走辛辛苦苦攒下的钱。 免责声明：本文仅供财务教育目的，并不应视为财务建议。本文并非详尽无遗，无法覆盖所讨论主题的所有方面。请读者在做出任何财务决策前进行进一步的研究并寻求专业建议。 免责声明：本文仅供财务教育目的，并不应视为财务建议。本文并非详尽无遗，无法覆盖所讨论主题的所有方面。请读者在做出任何财务决策前进行进一步的研究并寻求专业建议。 3问题需为自己医疗费盘算 1.昂贵医疗费 马来西亚的医疗通胀率平均每年增长10-15%，保险渗透率却一直徘徊在55%左右。这就代表着每100人当中，有45个人是没有保险的。对于这些没有保险保障的人，自身应该确保自己有医疗费用的积蓄。否则，一旦发生意外或疾病，都将影响到自己和家人的财务健康。 2.生育率下降 以前老一辈人的思想是，孩子生越多越好。随着时代变迁，思想变化，加上城市生活开销高，现代的夫妻一般都只生1至2个。生育率下降，隐喻着的是国家未来劳动人口降低，税收来源减低，也导致经济增长放缓。过去，6至10个孩子平分父母的医药费都能争吵。未来，如何让1至2个孩子承担父母的医疗和退休费用，真是令人担忧。 3.马来西亚人口老龄化 到2030年，我国60岁及以上人口占总人口的比例将超过15%。老龄人占人口比例越来越高，也就意味着国家在公共开销、老龄人福利、津贴和医疗体系等方面的负担都会增加。 政府能否在收入减少和负担增加的情况下继续维持医疗津贴？是否有必要减低老龄人福利？我们不晓得。人口老龄化对家庭、社会和国家经济将产生重大的影响，加上冠病疫情，人们也多次提取公积金以应对疫情对经济的冲击，养老金也相对减少。这就是为什么大马人迫切需要规划医疗费用。 医药卡的迷思 1.糖尿病患者一定被拒之门外 过去，如果你有“得了糖尿病就不能买医药卡”的观念，是对的。 不过现在，一些保险公司相继限时放宽或推出专为二型糖尿病患者设计医疗计划，以让这些患者获得医疗保障。但是，必须满足特定条件，而且与没有糖尿病的人相比，保险的价格会更高。 2.宝宝出生后才能购买 作为父母，最希望的就是孩子能够平安出生和成长。在马来西亚，每1000个新生儿中就有8个患有先天性心脏病，每年约有750-800宗儿童癌症新病例。有很多关于新生婴儿需要资金进行手术的新闻。 例如，一个一个月大的婴儿呼吁公众捐款，让他接受心脏直视手术，这些手术和治疗费用会给父母带来巨大的经济负担。妈妈们可以早在怀孕13周就为未出生的宝宝规划医疗保险，以降低因出生后患有先天性疾病而无法再获得医疗保障的风险。 如果无法再获得医疗保障，如何规划医疗费用？ 不久前，一位约50岁患有糖尿病的单身女性找到我。基于上次的体检报告显示，她的心脏血管中度阻塞，导致她向保险公司申请的医疗保险没有被批准。 如果无法再获得医疗保障，仍有一些方法可以规划和管理医疗费用： 储蓄医疗费用：每个月固定储蓄收入的一部分来储蓄医疗费用。随着年龄的增长，增加储蓄金额。 照顾健康：采取措施保持身体健康并定期做身体检查，将有助于及早发现和管理健康问题，从而可以更快地获得治疗且费用更低。 考虑折衷方案：若担心私立医院的高昂治疗费用会耗尽储蓄，可以考虑采取政府和私立医院之间的折衷方案来控制治疗费用。 […]
存Cash没有用的?你错了!
5个账户理财法 梁键铭建议，薪水进入银行账户后就按照目的/用途把薪水存入5个子账户，各账户之间彼此井水不犯河水，也不挖东墙补西墙，此举是为了提高储蓄率和有效管理消费数额，防止钱就花掉的习惯。 1.生活必需品户口：例如生活必需品花费每月3000令吉，便从5000薪水中把3000令吉移来此户口，在采购时只动用此户口金额，以减低超出预算的风险。 2.短期储蓄户口：未来1年要花费的钱（例如旅行、圣诞节庆祝活动、换新手机），每月从薪水户口分配至此。 3.债务户口：用来提早摊还债务或按月摊还。 4.休闲娱乐户口：犒赏自己、休闲或享受生活之用，有了这个专门的户口，消费时便不会忐忑不安或内疚。 5.长期储蓄户口：用于买房、退休或其他长期目标。“当慢慢累积到数千令吉或一万令吉，届时便可考虑把这户口的钱用来投资。 “储蓄可以存到财富吗？如果跟着5个户口的模式去进行，短期和长期储蓄户口都会有资金流入，慢慢会累积到财富，只不过多数量多寡视乎我们存入的资金是多还是少。” 年度查单避免漏财 每个新年前梁键铭都会花时间进行以下检查，与“漏财”来个断舍离： 查阅信贷报告。坊间有提供信贷服务报告（免费及付费），每年检查一次自己的信贷纪录，了解过去一年银行里的债务变化、自己的名字是否被列入黑名单？是否拖欠信用卡债未还？是否在不知情之下“被申请”了某张信用卡或某笔贷款？及早发现问题或错误（例如是金融机构误植），及早解除信贷隐患。 检查去年设定的储蓄目标是否达标。 检视保单，胥视责任与负担的增减来调整保险保障。趁此良机一并思考是否有必要调整保单、公积金、私人退休基金的受益人名单，例如提名新人选、剔除旧人选（例如已亡故）。他表示，断保极为简单，但若只凭自己所思所想，难免会有局限与盲点，不妨找第三者聆听中立意见与引导，才做出决定。 查看家中的火险保障。虽然公寓管理层每年都要屋主缴付火险费，但切记那只是意外发生后针对公寓的赔偿，公寓内部恢复原状可得屋主自掏腰包！以如今的物价，你自行购买的火险保障足以支付装修费和家具费完成重建吗？ 计算个人/家庭的净值。要得知自己或家庭的财务是否年年上升，就看资产净值。总资产-总债务=净值净值提高便代表财务进步。 免责声明：本文仅供财务教育目的，并不应视为财务建议。本文并非详尽无遗，无法覆盖所讨论主题的所有方面。请读者在做出任何财务决策前进行进一步的研究并寻求专业建议。 为工作拼命身心俱疲，财富成长速度却是龟速进行，不知何年何月才能获得财富自由？新一年里养成储蓄致富的习惯，让财富被动累积、继续增加。 收入、储蓄和投资是致富的3把要匙，缺一不可。收入是致富的根源，但收入再高只有学会储蓄和节俭，才能留住金钱。在有了收入途径和一定财富积累之后，就必然会想办法让钱不断生钱，那么明智的投资就是最好的选择。而投资的第一步往往是从储蓄中提款出来，是以培养良好的习惯，存到第一桶金，才能启动致富的车轮。 储蓄致富6习惯 1. 花时间提高两个财富。 每次说到财富，我们只是想到钱财，”VKA Wealth Planners私人有限公司执业财务规划师陈淳欣指出，储蓄金钱财富固然重要，提升“知识“和”健康“的财富，才能获得更多的金钱财富，君不见许多名成利就的富豪如巴菲特、比尔盖茨等迄今依旧保持阅读与运动的习惯？！ 投资自己专业 健康就是财富已是举世皆知的金句，在她看来，身体健康、保持心情愉悦，思想便会正面，遇到任何事或挫折也较能以正面和平和的态度应对。而投资自己的专业更是加快存第一桶金的不二法门，不仅可提高薪水收入，而且，掌握知识才会懂得更多开源与节流的方法。她自己以身作则，每天凌晨4时30分开始一天的生活，大多数人仍在睡梦中时她已开始学习、完成30分钟运动，临睡前还来一场冥想来消除压力和负面情绪，对自己的投资让她感觉到持续在进步。 2.按时支付帐单。 好处是可维持信贷评级，良好的信贷评级方便日后取得贷款，在利率上或也得到优惠。更低的利息也就意味着有更多钱可以储蓄起来。 3.全额支付信用卡。 没有欠款便无需缴付昂贵的利息费用，更加不会影响信贷评级。 4.控制性使用信用卡。 与其拒用信用卡，陈淳欣更主张有限度使用，利用信用卡消费建立个人信用评级，供日后申请各类贷款时金融机构参考查证之后。无独有遇，她和另一名执业财务规划师NextGen Advisors PLT创办人梁键铭，都用信用卡支付固定费用如电话费、保险费等，主要是以扣帐卡来支付各种开销。 及时掌握开销 两人均认为，信用卡虽然方便但预支花费的功能无法实时反映户口馀额，容易导致人们对花钱失去警惕心，反而有可能创造卡债，而扣帐卡每一笔扣款都能实时反映，让人及时掌握开销，可有助于降低超支的可能性，例如看到户口里的馀额变少时，花钱时便会趋于谨慎。 5.先储蓄后花费。 虽然是老生常谈却非常有效，“所有东西都是慢慢累积，如果没有没有从一小步开始，怎么能存到一大笔。所以年轻的时候，能省就省，让自己日后拥有更多的资本，”“她表示如果一直抱持收入不多，存也存不了几个钱，不如及时行乐享受当下的心态，自己永远难以存到第一桶金。 6.告知亲友、发布挑战贴。 为了更好执行限制消费、储蓄第一桶金的目标，不妨把自己的目标和计划告诉亲友甚至发布在社交平台上。陈淳欣指出，知道的人要愈多，就愈能坚持，因为这已经不止是都自己守承诺，也是给支持自己的人一个交代。 另外，也可以用便利贴把目标与决心张贴在各个显眼处，提醒自己。 陈淳欣：新的一年要储蓄财富，不仅是要想如何存钱储蓄，也需要开始储蓄知识和健康的财富，这两个是重要的组合让人们可以获得更多的物质上的财富。 4步骤开始储蓄计划 在这个躺在床上都能刷手机消费的年代，诱惑太多想存钱并不是易事，4大步骤让你展开储蓄计划。 1.规划目标。 你希望明年的生活是什么样子？5年后、10年后、20后想过什么样的生活呢？你想存钱度假吗？你想换大房住吗？写下自己的目标，这会给你努力的方向，也会激励你努力存钱，当你想花钱的时候，也会有所克制。 2.计算每月支出。 如果不知道自己的消费习惯和每月消费额，便无法知道需要削减多少开支也难以设置月度开支预算，所以记录开销、建立数据库是必备动作。梁键铭、陈淳欣分别使用财务应用程序Money Lover、Money Manager来记录与追踪自己的消费，进而控制消费。 以梁键铭为例，若每月有300令吉咖啡预算，每次消费（用电子钱包或用扣帐时）时都记录在App里，看到馀额就有提醒作用，“假设只剩下30令吉，去高级咖啡店可能只能去两次，可能改去其他咖啡店就可以去消费4次，这就引导我们去思考要不要做出某些调整或改变。” 3.设置月度预算，忠于计划。 别跟着变化摇摆。陈淳欣指出，设定预算后应尽量忠于计划，切勿因为各种理由如调整生日礼物预算、好友邀约聚餐而动摇调高娱乐费，若一直毫无底线的更动预算，超支是必然的事。 […]
10%自控力 6.73倍的未来
5个账户理财法 梁键铭建议，薪水进入银行账户后就按照目的/用途把薪水存入5个子账户，各账户之间彼此井水不犯河水，也不挖东墙补西墙，此举是为了提高储蓄率和有效管理消费数额，防止钱就花掉的习惯。 1.生活必需品户口：例如生活必需品花费每月3000令吉，便从5000薪水中把3000令吉移来此户口，在采购时只动用此户口金额，以减低超出预算的风险。 2.短期储蓄户口：未来1年要花费的钱（例如旅行、圣诞节庆祝活动、换新手机），每月从薪水户口分配至此。 3.债务户口：用来提早摊还债务或按月摊还。 4.休闲娱乐户口：犒赏自己、休闲或享受生活之用，有了这个专门的户口，消费时便不会忐忑不安或内疚。 5.长期储蓄户口：用于买房、退休或其他长期目标。“当慢慢累积到数千令吉或一万令吉，届时便可考虑把这户口的钱用来投资。 “储蓄可以存到财富吗？如果跟着5个户口的模式去进行，短期和长期储蓄户口都会有资金流入，慢慢会累积到财富，只不过多数量多寡视乎我们存入的资金是多还是少。” 年度查单避免漏财 每个新年前梁键铭都会花时间进行以下检查，与“漏财”来个断舍离： 查阅信贷报告。坊间有提供信贷服务报告（免费及付费），每年检查一次自己的信贷纪录，了解过去一年银行里的债务变化、自己的名字是否被列入黑名单？是否拖欠信用卡债未还？是否在不知情之下“被申请”了某张信用卡或某笔贷款？及早发现问题或错误（例如是金融机构误植），及早解除信贷隐患。 检查去年设定的储蓄目标是否达标。 检视保单，胥视责任与负担的增减来调整保险保障。趁此良机一并思考是否有必要调整保单、公积金、私人退休基金的受益人名单，例如提名新人选、剔除旧人选（例如已亡故）。他表示，断保极为简单，但若只凭自己所思所想，难免会有局限与盲点，不妨找第三者聆听中立意见与引导，才做出决定。 查看家中的火险保障。虽然公寓管理层每年都要屋主缴付火险费，但切记那只是意外发生后针对公寓的赔偿，公寓内部恢复原状可得屋主自掏腰包！以如今的物价，你自行购买的火险保障足以支付装修费和家具费完成重建吗？ 计算个人/家庭的净值。要得知自己或家庭的财务是否年年上升，就看资产净值。总资产-总债务=净值净值提高便代表财务进步。 免责声明：本文仅供财务教育目的，并不应视为财务建议。本文并非详尽无遗，无法覆盖所讨论主题的所有方面。请读者在做出任何财务决策前进行进一步的研究并寻求专业建议。 https://youtu.be/eTpcI7kcxps 有时，你会不会觉得作为三明治一族，上有高堂奉养，下有子女抚养，平时收入用来支付生活开销已濒临爆炸，三餐能温饱就很好，还谈什么存退休金？真是想都不敢想！ 但是，请试着想一想，年复一年，重复性的不直视问题，不做出改变，即使给足20年的时间准备，最后的结果还是一样。与其抑制自己不去想，不如昂扬奋进。 我有一个朋友，从我认识他那天起，他的身材就属于肥胖。平时吃的分量还比身形瘦小的朋友少，但他的身材就是一直那样。从他的角度看来，他大可以说：“我都吃那么少了，还不能瘦，有办法吗？” 或是“不用做工咩？哪有那么多时间运动？”他也可以埋怨上天不公平，给自己有连呼吸也会肥的体质。但是他每天坚持运动和控制自己对美食的欲望，最后也算瘦下来了。虽然没有达到细腰长腿，但整体身形和样貌都比以前好看。 能自控总有所得 来自原生条件不那么好的人，总是要付出比别人多一些努力，多控制自己一些。能自我控制的人，终日总有所得。若能稍微在自己的财务上做出改变，即使不能快速看见效果，但是只要加上“每天”坚持，一定比直接躺平来得更好。 1的20次方等于1。但是只要稍微改变10%，1.10的20次方就等于6.73。这就告诉我们不采取任何行动的话，20年后还是一程不变。但是如果稍微多付出10%的努力，20年后居然可以改变结果6.73 倍！ 由此可见，你应该知道为什么有人能提前挥别职场，有人却觉得自己只能工作到死了吧？ 理财退休才有着落 要靠着不丰厚的收入存退休钱也不是没有办法。但追根到底一定要先有钱可存。 我们总觉得别人都过得自己好，只有自己过得穷困潦倒，诸不知每个人都在困境中。有个年入6位数的职场专业人士，论收入，他应该是那位更有筹码去存退休金的人。但事实上，他也同样面对每月收入仅是“刚刚好”支付生活开销。想要存退休金，他还是得舍去一些他现有得生活品质。 所以，一个人积累财富的能力影响最大的是储蓄，而不是收入。收入再高没有存，永远还是要为钱追逐，不能停下。个人财务就如一盘账，要有所舍才能有所有得。 不良的生活和饮食习惯会引发起许多不同的疾病。一个不良的金钱习惯，也足以让你陷入财务困境，从而变成退休金无着落的背后黑手。 5 个 “不” 良金钱习惯 不节制花费，花钱如流水，薪水凭空用尽； 不存紧急备用金，急需用钱时借款付利息或提前提退休金； 不按照经济能力消费，刷信用卡提前拥有，成为卡奴； 不为未来储蓄，现在享乐，追求 5 好：吃好、用好、穿 好、驾好、住好； 不设置消费预算，房贷、房租、车贷 占收入大部分，限制 储蓄和投资的能力。 说钱不够用，但是却把钱消耗在消遣和生活品质上。这些“小小”的犒赏自己的消费，加起来足以让人吓一跳。 如果你稍微在这方面控制一点，每月固定存下一笔钱，你要相信你还是能创造6.73 倍或更多不一样的结果。 规划退休，从了解自己开始 退休规划是一个复杂的过程。 […]
为“退休”做好准备了吗? 记住!这5件事你最不应该做…
先扣除固定开销 “先扣除固定的个人开销，是为了避免随着收入的提高，而提高自己的花费。许多人觉得自己收入不够，等起薪有多余的钱时才存钱。但是当收入提高时，开销也随着提高，又再存不到钱，再等起薪，这就是导致一直存不到钱的根源。” 她指出，相较于零工经济群体，收入固定的受薪一族无需花费在业务推广上，无疑有更充足的款项可以妥善分配使用，但切记应根据自己设定的目标来分配。薪水入袋后若没有按目标进行分类存入不同账户，可能被滥用，透支。 “收入不可以放在同一处（多元用途账户），必须按退休、玩乐……不同目标设置个别账户，如果抱着有剩钱才储蓄的态度，这种做法会让你真正要用钱时却钱不够用。” 了解投资自我提升 陈淳欣在大学金融系毕业、通过考核后成为执业财务规划师。今年27岁的她直言在大学深造时对于前途与职业生涯规划仍未有清楚的方向与定位，但被老师点名参加马来西亚理财规划理事会（MFPC）举办比赛，让她认识了财务规划师这个职业类别，更走上了这条专业道路。 她表示这个职业类别最吸引她之处有3点： 财务规划与时事、经济、投资……众多领域息息相关，身处这个领域让她觉得可以持续自我提升与进步。 广泛接触各行各业人士，在提供服务之馀，也可以从不同人身上学习、借鉴、避免重蹈覆彻。 现实层面考量。财务规划师集教育、咨询行业于一体同时也是销售行业，在薪资、工作时间上提供更多弹性和自主权。 陈淳欣将自2023年起在《南洋商报》执笔分享财务规划方面的知识。 免责声明：本文仅供财务教育目的，并不应视为财务建议。本文并非详尽无遗，无法覆盖所讨论主题的所有方面。请读者在做出任何财务决策前进行进一步的研究并寻求专业建议。 例子： 先扣除固定开销 “先扣除固定的个人开销，是为了避免随着收入的提高，而提高自己的花费。许多人觉得自己收入不够，等起薪有多余的钱时才存钱。但是当收入提高时，开销也随着提高，又再存不到钱，再等起薪，这就是导致一直存不到钱的根源。” 她指出，相较于零工经济群体，收入固定的受薪一族无需花费在业务推广上，无疑有更充足的款项可以妥善分配使用，但切记应根据自己设定的目标来分配。薪水入袋后若没有按目标进行分类存入不同账户，可能被滥用，透支。 “收入不可以放在同一处（多元用途账户），必须按退休、玩乐……不同目标设置个别账户，如果抱着有剩钱才储蓄的态度，这种做法会让你真正要用钱时却钱不够用。” 了解投资自我提升 陈淳欣在大学金融系毕业、通过考核后成为执业财务规划师。今年27岁的她直言在大学深造时对于前途与职业生涯规划仍未有清楚的方向与定位，但被老师点名参加马来西亚理财规划理事会（MFPC）举办比赛，让她认识了财务规划师这个职业类别，更走上了这条专业道路。 她表示这个职业类别最吸引她之处有3点： 财务规划与时事、经济、投资……众多领域息息相关，身处这个领域让她觉得可以持续自我提升与进步。 广泛接触各行各业人士，在提供服务之馀，也可以从不同人身上学习、借鉴、避免重蹈覆彻。 现实层面考量。财务规划师集教育、咨询行业于一体同时也是销售行业，在薪资、工作时间上提供更多弹性和自主权。 陈淳欣将自2023年起在《南洋商报》执笔分享财务规划方面的知识。 免责声明：本文仅供财务教育目的，并不应视为财务建议。本文并非详尽无遗，无法覆盖所讨论主题的所有方面。请读者在做出任何财务决策前进行进一步的研究并寻求专业建议。 你年过30、40岁、50岁吗？开始为退休做准备了吗？ 为退休做准备，永远也不嫌早，不少人在做退休规划时常会在无意中会踩雷而不自知。VKA Wealth Planners私人有限公司执业财务规划师陈淳欣（Canance Tan）告诉你以下的错误应该避免！ 陈淳欣指出，要拥有美好的退休生活，大前提是清楚知道自己想要一个怎样的黄金年华并审视自己的财务状况，这是因为先有目标才可以计算出达到目标所需的时间、需储备的资金、可选择方案，也会更有动力去执行计划。不信？想一想，平时可能要睡到10点才自然醒，当有了目标（赶飞机出国旅行），早上6点起床也精神百倍，由此可见，有没有目标的重要性！ 在为退休做规划的过程中，应避免以下错误： 低估预期存活寿命：陈淳欣披露，面对退休规划与立遗嘱，大马人的态度迥异，在被提醒要为退休早做规划时，一般会说自己没那么长命；但被提醒应立遗嘱时，却说自己没那么短命。 所以，一个人应预算自己可活多久？按照统计局在9月发布的2022年大马预期寿命数据，在今年满60岁的大马男性和女性，平均寿命为77.5岁（男性）和80.1岁（女性）；今年65岁的男性和女性的平均寿命更是79.2岁（男性）和81.4岁（女性）。 面对更长的平均寿命，有没有充裕的退休金来确保退休后的生活可以高枕无忧？ 套用不合适的参考标准/指南：坊间流传各式各样的“准备多少钱才能够安心退休”的建议，在陈淳欣看来只能当作参考，忌生搬硬套在自己身上，毕竟每个人的情况、收入以及对退休生活有不同的要求。 例如年收入20万令吉的人可能对于物质要求不高，所需准备的退休金可相对减少，反之年收入5万令吉的人若对退休后生活品质有高要求或有许多梦想待完成，那么按照“现有收入80%”的退休金标准显然无法应付其退休生活需求。 “如果退休生活讲究需要较多的资金，就看当事人从何时开始规划以及是否有能力达成，否则的话放弃有关的梦想，面对现实。“ 把公积金当成唯一的退休靠山，缺乏其他收入来源：除了法定缴纳的金额，她也鼓励上班族额外缴纳存款至公积金、投资在可扣税的私人退休基金，若掌握投资知识也可投资在其他投资工具上。 梦想靠短打快速致富：退休计划越年轻开始越好，年轻时就开始表示有更长的时间来累积金钱，同时也能承受风险更大的投资，来让财富增长。若较迟开始储蓄，不但剩下的时间较短，选择也相对变少。 她提醒一些较迟开始储蓄的人勿因为担心“来不及”而参与所谓的高风险投资，因为当投资心态是希望能快速致富，通常事与愿违，或许最后不仅没能迎头赶上赚到高回酬，反而赔了夫人又折兵，连本金都损失。 医药保障不足：尽管企业会为员工提供医疗福利，但切记这些保障及福利往往会在员工退休后失效。如果等到退休后才开始自掏腰包购买保险，不仅费用高昂而且极可能因为健康状况而遭到拒绝。陈淳欣提醒上班族尤其是企业高层应自行投保，确保在退休后也能获得足够的保障。 陈淳欣：我们无法确定临退休时市场会如何，所以不妨提早准备，逐步调动投资组合的风险程度。 （摄影：姚春显） 采取行动才能突破困境 按照雇员公积金局总策略长诺希山胡先在今年9月的说法，考量了通货膨胀和医疗费用等因素后，接下来几年要退休的人则需要约60万令吉才能在吉隆坡拥有“有尊严的”退休生活，而接下来20至30年内退休的人士则需要更高的金额：至少90万100万令吉的存款。 然而自今年以来，万物齐涨，许多人面临收入捉襟见肘的窘境，遑论未来的退休规划。陈淳欣鼓励，与其一直想着钱不够用，无法为退休做准备，倒不如调整心态，采取行动，反而有可能开创新局面。 “如果真的无法节流，唯一的方法就是增加收入。很多人往往没有去思考有什么方法可以增加收入，有没有做足够的努力去增加收入，纯粹在抱怨。” 不怕苦增加收入 她建议思考自身的专长与能力，从中找到增加收入的方式，“只要你愿意的话，一定会找到办法赚取收入，或者你愿意吃些苦，下班后当电召车司机也能创造收入，只是在于你愿不愿意去改变。 世界上只有两种人，一种是你被环境改变，一种是你改变环境。如果你不去改变环境，只是继续抱怨，只有两种局面，第一是你没钱退休继续工作到老，第二是把子女当作你的退休计划。” […]